Pagos desempaquetados: el futuro de las finanzas

Durante una carrera de 20 años en tecnología financiera y pagos, Michelle Beyo ha aprendido que la colaboración y las asociaciones adecuadas son fundamentales para el éxito. Ahora, como directora ejecutiva de Finavator, una consultora galardonada sobre pagos y el futuro de las finanzas, la misión de Michelle es conectar a las instituciones financieras con las empresas de tecnología financiera que puedan ayudarlas a mantenerse a la vanguardia de la curva de innovación.

En este episodio de Payments Unpacked, la directora comercial de Yuno, Carol Grunberg, y Michelle hablan sobre cuáles han sido las innovaciones de pago más transformadoras, la creciente amenaza del fraude y cómo las asociaciones pueden ser beneficiosas para las fintechs y las instituciones financieras tradicionales.

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Transcripción:

Carol Grunberg:
Hola a todos, soy Carol Grunberg, soy su anfitriona y la directora comercial de Yuno

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Yuno es una empresa global de infraestructura de pagos que permite a las empresas realizar pagos en todo el mundo.

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Y me emociona empezar el episodio de hoy con Michelle Beyo. Es la directora ejecutiva y fundadora de Finavator y Finavator es una consultora galardonada de pagos y finanzas futuras. Cuenta con más de 20 años de experiencia en múltiples sectores, incluidos los pagos, la fidelización, las telecomunicaciones, la identidad digital y los datos abiertos.

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Tiene una clase magistral increíble, que todos deberían ver. Y espero, Michelle, que hables un poco sobre ello a lo largo de nuestra conversación.

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Ya sea que busques inspiración, conocimiento o simplemente curiosidad, estás en el lugar correcto. Así que siéntate.

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Ponte cómodo y pasemos al episodio de hoy.

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Así que Michelle, bienvenida al podcast. Así que, para empezar, ¿puedes compartir un poco sobre tu experiencia y qué te llevó al mundo de los pagos y la tecnología financiera?

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Michelle Beyo:
Gracias.

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Sí, estoy muy contenta de estar aquí, Carol. Gracias por la invitación y por mencionar la clase magistral en la que estás participando. Para dar una pequeña descripción, en realidad pasé 20 años en el espacio corporativo. Como usted ha mencionado, en realidad pasé seis años en telecomunicaciones, ocho en compras en línea y marketing de afiliación, trabajando principalmente en los EE. UU., trabajando con plataformas de centros comerciales en línea como Alaska, Lufthansa y Delta United, y viendo la experiencia de compra en línea y luego cómo se acumulaban los puntos, pero no estaba muy familiarizado con el funcionamiento de todos los pagos. De hecho, me robaron para trabajar en una empresa de pagos llamada Income de Atlanta.

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Y estaba trabajando en su sede internacional, en la que 30 países se estaban quedando sin ella. Y tengo que ver cómo el prepago es en realidad la vía de la innovación que impulsa a gran parte del mundo de la tecnología financiera, desde la infraestructura de los bancos más retadores hasta la infraestructura de compra ahora y paga después, hasta permitir al consumidor que solo tiene efectivo digitalizarlo para convertirlo en una tarjeta de regalo de Uber para sus hijos o para permitirles tener una visa virtual para poder pagar la comida de sus hijos en la escuela o asegurarse de que pueden comprar algo en línea si no tienen ningún tipo de crédito. tarjeta. Así que estaba viendo cómo el prepago estaba configurando y cambiando el futuro de las finanzas. La razón por la que abandoné el mundo corporativo fue, en gran medida, porque les ayudé a lanzar WeChat en 7-Eleven como prueba piloto en Vancouver en 2017 y pude ver qué podía facilitar la infraestructura de pagos mediante QR. Estaba muy entusiasmada por lo que podía ofrecer, pero también por el hecho de que estuviera tan avanzada en Asia y tan atrasada en Norteamérica. Así que hice el primer curso de Ivy centrado en la cadena de bloques, la identidad digital y la tecnología financiera en Ivy en Toronto. Era un curso de lectura previa de 80 horas y de tres días.

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He aprendido mucho. Tenía los ojos abiertos. Ya no podía cerrarlos. Vi el futuro de las finanzas y eso influyó en muchas cosas que había abordado en el pasado. Y cuando gané Money2020 Rise Up, donde eligieron a 30 mujeres entre 500 en la conferencia de pagos más importante del mundo celebrada en Las Vegas en 2019, me llamaron y al día siguiente básicamente las llamé y les dije: «Estoy muy emocionada, pero ahora soy la directora ejecutiva de Finavator».

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Así que empecé Finavator de la noche a la mañana, en gran parte porque me di cuenta de que todo en lo que había trabajado era parte del futuro de las finanzas y de que el futuro de las finanzas es donde quiero dedicar mi tiempo a ayudar a las personas no solo a entenderlas, sino también a hacerlas realidad.

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Carol:
Eso me encanta. Me encanta cómo capturaste todo lo que habías visto y lo convertiste en algo que iba a ayudar a la industria en su conjunto. Y con eso, has sido testigo de estos cambios significativos, no solo tú, Yuno, en las últimas dos décadas que llevas en esta industria. En tu opinión, ya has mencionado algunos de ellos, pero ¿cuáles dirías que han sido los más transformadores en el ámbito de los pagos?

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Michelle:
Sí, uno que ha cambiado nuestra vida cotidiana, creo que COVID fue el impulso y el catalizador para que Norteamérica finalmente utilizara el grifo para pagar en masa. Aún recuerdo el día en que mi mamá me llamó durante la pandemia y me dijo: «No quiero tocar la máquina de tarjetas de crédito». Y le dije: sí, tampoco quiero que lo toques. Así es como puedes habilitar tu tarjeta de crédito en tu billetera Samsung. Y todo lo que tiene que hacer es tocar para pagar y listo.

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Y creo que eso fue transformador porque había una necesidad. No importaba cuántas veces limpiaras esa terminal, nadie quería poner su PIN. La mayor parte de Norteamérica tiene un chip y un pin en este momento, por lo que podrían tokenizarlos directamente en su teléfono. Y luego acabas de ver que esta tendencia sigue creciendo. Y creo que la digitalización de los pagos por grifo ha sido, en gran medida, una de las tendencias transformadoras más importantes porque, aunque cuestan un poco más, también permiten reducir el fraude. Cuando la tarjeta está integrada en tu teléfono y la pinchas desde el teléfono, hay muchos más pagos autenticados.

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Carol:
Eso es tan cierto. Tú, Yuno, cuando lanzamos Contactless cuando estaba en Google en 2012, ocho años antes, pasó a ser casi omnipresente, sí, después de la COVID. Una de las principales ventajas de esto era que la tecnología NFC era más segura al tenerla en el teléfono, pero creo que fue el aspecto de la seguridad lo que hizo que todo el mundo la usara, pero tienes razón, es una forma mucho más segura de gestionar tus pagos.

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Pero sí, pero fue muy divertido que, en última instancia, fuera el hecho de que era más seguro y, francamente, más fácil al final del día. Sin embargo, la gente tardó ocho años en poder adoptarlo por fin. Pero bueno, cambiemos un poco de tema. Como mencionaste, has trabajado con organizaciones de todos los tamaños: organizaciones grandes, pequeñas, empresas de tecnología financiera y operadores de redes móviles. Y con eso,

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¿Cuáles cree que son las principales diferencias entre estas organizaciones y la forma en que gestionan sus operaciones de pago?

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Michelle:
Sí, creo que tiene en cuenta el hecho de que este aspecto de los pagos afecta a todas las empresas. Así que tienes que entenderlo. Y no muchas organizaciones tienen expertos en pagos ni contratan a expertos en pagos. Simplemente se registran y terminan con un sistema de pago. Y las finanzas lo analizan, pero no lo entienden. Y una vez que lo entiendes, puedes optimizarlo. Y creo que tener esta oportunidad de dedicar tiempo a cuáles son nuestros sistemas de pago, cómo se interconectan con todo y cómo podemos mejorarlos podría ahorrar a las empresas, a Yuno, a los bips, lo que podría ahorrarles miles, si no millones de dólares. Y creo que se trata de tomarse ese tiempo intencional. Es algo complejo. Es una red compleja. Y, por lo tanto, creo que puede resultar muy estresante analizar su sistema de pago. No quieres que te lleven. No quieres pagar demasiado. Pero además, si no lo entiendes, no querrás sumergirte en ello y terminar empeorándolo. Por eso creo que contratar a una consultora de pagos o al socio de tecnología financiera adecuado puede ayudar realmente a las personas a ahorrar dinero, pero tienen que entender realmente que su trabajo como empresa consiste en centrarse en lo que venden y mejorar ese producto en todo momento para garantizar que el cliente esté satisfecho.

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Pero lo que lo acompaña es la infraestructura de pagos. Por lo tanto, deberían echar un vistazo, dedicar algo de tiempo y concentrarse, especialmente con las innovaciones que se han producido en los últimos 10 o 15 años. Podrían estar utilizando un ecosistema anticuado y cobrarles una cantidad que ya no es la del mercado porque simplemente no han negociado o no han cambiado. Y podrían ahorrarse mucho y ganar.

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Carol:
Eso es muy revelador. Y una de las cosas que también descubrimos en Yuno es que, como empresa de infraestructura de pagos, permitíamos a las empresas conectarse mediante una sola integración para tener acceso a cientos de PSP o redes, tipos de pago de todo el mundo. Y poder gestionar todo eso a través de un único portal ha sido muy útil, especialmente para las grandes empresas que tradicionalmente tenían que conectarse a todo esto, tú, Yuno, de forma independiente y tenían que gestionar todo esto, ¿verdad? Y todas las actualizaciones que vienen con todos estos sistemas tan dispares, que son muy, muy difíciles de gestionar, y con diversas normativas en todo el mundo. Sí, muy interesante. Es una red compleja.

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Michelle:
Bueno, añadir algo a eso, creo que es muy complejo. La gente va a hacer crecer la empresa y luego tiene que hacer crecer su sistema de pagos en el Reino Unido, que tiene una banca abierta y no utiliza realmente tarjetas de crédito. Y es necesario tener diferentes opciones para poder recibir pagos de esa región, pero no entiendes esa región porque no vives allí. Por lo tanto, tener una forma de simplificarlo es crucial, ya que podrías terminar con una infraestructura de pago incorrecta o no ofrecer la opcionalidad adecuada. Por lo tanto, a los consumidores no les gusta tu producto, simplemente no quieren pagar de esa manera.

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Carol:
Correcto. ¿Crees que tener un equipo de pagos es casi una forma anticuada de hacer negocios, en la que lo que quiero decir es que una empresa debería centrarse realmente en su actividad principal y una empresa de pagos debería centrarse realmente en su actividad principal, que son los pagos? Correcto.

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Michelle:
Sí, creo que tener un equipo de pagos podría ser, según el tamaño de la empresa, una ventaja. Pero mientras ese equipo de pagos asista a conferencias, siga aprendiendo y colaborando con diferentes empresas de tecnología financiera, de modo que, Yuno, no se trate solo de información sobre pagos antigua, sino de información sobre pagos en evolución. Y, de hecho, esa es la razón por la que creamos la clase magistral en primer lugar. Es demasiado complejo. Las cosas cambian con tanta frecuencia que si no se entiende el futuro, por ejemplo, el futuro de las finanzas, donde se habilita lo que es la web 3 y las monedas digitales y las CBDC o las criptomonedas o la banca abierta y la identidad digital y la ciberseguridad y las finanzas integradas. Si no entiendes lo básico, no puedes innovar realmente tus productos principales porque no entiendes cómo pueden interactuar con la forma en que podrías mejorarlos.

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Carol:
Por lo tanto, las asociaciones desempeñan un papel realmente crucial en la innovación de la tecnología financiera. Entonces, ¿qué opinas? ¿Qué hace que una asociación de tecnología financiera sea realmente exitosa?

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Michelle:
Sí, ya veo, tú, Yuno, he trabajado con bancos y he trabajado con fintechs y he trabajado con cooperativas de ahorro y crédito y diferentes organizaciones. Si nos fijamos en un banco, su experiencia consiste en establecer una relación muy sólida, tener relaciones a largo plazo con estos clientes y ofrecerles muchos servicios diferentes. Pero no suelen tener un centro de innovación que tenga éxito porque se centran demasiado en el riesgo y en mantener el barco.

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Lo que las fintechs hacen realmente bien es encontrar un nicho muy pequeño que está roto, ¿verdad? Al igual que las pequeñas empresas, la banca es una especie de oferta incumplida. No tenemos muchas opciones buenas, pero hay grandes empresas de tecnología financiera que han ido por ahí, han hablado con emprendedores y han creado un banco empresarial realmente innovador, tú Yuno, que tiene una tarjeta de crédito basada en gastos que se vuelve a cargar en tu sistema de contabilidad y no quiere que el propietario de la empresa transfiera todas las cuentas de su empresa a esta tecnología financiera. Lo que realmente quieren utilizar es esa tarjeta de crédito, esa infraestructura basada en Excel. Por lo tanto, es probable que solo las usen como microbanco y conserven su banco principal. Pero el banco podría asociarse con esta nueva tecnología financiera para pymes y crear una asociación para que estas puedan obtener una comisión, tal vez dejándolas pasar por alto esta oportunidad y ayudar a sus clientes con algo en lo que no son buenos. Así que creo que esas son las mejores asociaciones cuando tienes una empresa o un banco que es realmente sólido, tiene una base de clientes muy sólida, pero que simplemente no es muy bueno en innovación y, luego, encuentra la tecnología financiera adecuada, especialmente en los ecosistemas de banca abierta en los que estas empresas han sido acreditadas, lo que significa que han tenido que cumplir con ciertos requisitos de cumplimiento y seguridad y de cómo almacenan sus datos en una parte del ecosistema. Por lo tanto, en cierto modo elimina esos 18 meses de diligencia debida una vez que ya están acreditados en un ecosistema de banca abierta. Por lo tanto, esa asociación puede llevarse a cabo rápidamente. En lugar de perder el mercado, pueden hacerse con el mercado muy pronto si encuentran la tecnología financiera adecuada con la que asociarse.

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Carol:
Correcto. Y creo que, además de formar parte de los equipos de pago, muchas de estas empresas empresariales también trabajan con fintechs como una extensión del equipo existente también es una fórmula realmente exitosa.

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Michelle:
100%. Creo que cuando trabajas en una organización y quieres innovar, la mejor manera de hacerlo es averiguar qué está pasando en el mercado. ¿Quiénes son los grandes actores? ¿Con quién están trabajando ya? Haz algunas reseñas sobre lo que hace el producto y luego descubres cómo puedes asociarte estratégicamente para hacer un piloto y luego ver si les gusta a tus clientes y luego escalar a partir de ahí. Y ambos terminan siendo una situación en la que todos ganan.

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Carol:
Bien, ahora algo que es cercano y querido para ti. Hablas mucho de esto. Te encanta. Y una de las cosas que le he oído decir es que la mejor manera de mitigar el fraude es evitar que ocurra desde el principio. Por lo tanto, la incorporación. Así que háblame un poco sobre la incorporación y por qué es tan importante para ti y por qué deberías pensar en detenerla desde el principio.

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Michelle:
Sí, he creado muchos productos de pago. Creé uno de los primeros productos recargables de Canadá. Y cuando lo construimos, nos dimos cuenta de que teníamos que hacer KYC a los consumidores antes de vender tarjetas prepagas de menos de 500 dólares, no era necesario hacerlo. Así que ahora teníamos que ir a todos los minoristas y explicarles qué era KYC, porque muchos de ellos no tenían productos financieros, y asegurarnos de que nuestro proceso de incorporación fuera muy sencillo para no perder a nadie en la incorporación, pero B, cumplir con todos los requisitos en todas partes del país y a nivel federal. Además, he ayudado a lanzar un montón de productos en EE. UU., muy parecidos. Cada estado es diferente. Luego está el federal. Así que es muy importante hacer KYC, pero el KYC te da una capa base.

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Quieres asegurarte de que el cliente al que estás contratando es una persona real y es quien dice ser, porque eso crea un mejor flujo y un mayor número de usuarios, por lo que intentas mitigar el fraude desde el principio. Por lo tanto, cualquier herramienta o señal adicional que puedas añadir, aunque suponga un coste inicial, puedes ayudar a mitigar el fraude, que podría dispararse. Siempre le digo a la gente que me alegra poder ayudarte a innovar tu sistema de pago. Pero primero, echemos un vistazo a cómo es tu sistema KYC de incorporación.

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Porque si no arreglas tu incorporación o ya tienes un agujero en el desierto, va a crecer mucho cuando innoves y tengas un producto mejor, más clientes acudan a ti y no lo hayas resuelto, solo has exasperado este problema. Así que creo que lo que hay que tener en cuenta es el hecho de que el fraude ha pasado de aproximadamente un 1% a un 2,5%. Se trata de un diferencial masivo que afecta a todo el mundo. Y aquí no tenemos una identidad digital como la que hay en la India, Suecia u otros mercados, por lo que hay mucho más fraude y tenemos que averiguar cómo podemos obtener las señales correctas. Hay excelentes socios a los que puede utilizar y no se trata de utilizar un solo socio, creo que se trata de tener un flujo de diferentes señales para crear cuál es el mejor flujo de incorporación y garantizar que se mitiga el fraude desde el principio.

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Carol:
Eso es genial Me encanta. Me encanta. Vale, fue una gran conversación, Michelle. Muchas gracias, y me encanta que te tomes el tiempo para hacer esto. Lo agradezco mucho. Hola, Yuno, estás al final de una conferencia increíble, así que gracias por hacer esto con nosotros, conmigo. Vale, si pudiera recapitular, déjame pensar en esto. La adopción digital se está disparando, incluso con generaciones mayores, como tu madre, que utilizan la tabulación y el pago.

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Los bancos y los comerciantes realmente necesitan adaptarse y ser capaces de asociarse y trabajar en estrecha colaboración con organizaciones como las fintechs y tratarlas como extensiones de sí mismos. El fraude sigue siendo un problema enorme y están pensando realmente en cómo compensarlo desde el principio, tomando medidas como prestar mucha atención a la incorporación y a la forma en que se trata.

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Y, por el lado positivo, la banca abierta es realmente un reductor en una era de inclusión financiera. Y tampoco mencioné esto, pero yo creo que es algo en lo que uno piensa mucho, en las comunidades subbancarizadas y no bancarizadas. Por eso, y creo que la banca abierta realmente tiene que ver con eso. Así que, ¿hay algo más que quieras añadir a eso? En Yuno, hemos abordado bastantes cosas aquí con respecto a la evolución y la transformación de los pagos.

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Michelle:
Bueno, me encanta que estés haciendo este podcast. Creo que es muy importante que la gente se entusiasme porque creo que los pagos son interesantes. Me considero un fanático de los pagos. Hay muchos fanáticos de los pagos en el ecosistema y eso cambia constantemente. Es una de esas industrias en las que siempre hay algo nuevo. Siempre tienes que mantener los oídos bien abiertos. Siempre tienes que estar escuchando podcasts o asistiendo a eventos para ver lo que viene después. Y creo que la gente debería entender que este concepto de pago bancario se difunda a través de la banca abierta y cómo eso puede impulsar la inclusión financiera y cómo realmente está ayudando al crecimiento del PIB en países como Brasil y cómo nuestra visión en cada país de avanzar hacia los datos abiertos puede afectar e incrementar el crecimiento de nuestro PIB debería ser un tema muy importante que la gente comprenda, porque no se trata de banca abierta, no es solo para los bancos. De hecho, se trata de un movimiento de datos que pone al consumidor en primer lugar y le permite tener sus datos, no solo los de la propiedad de su teléfono móvil, como ocurrió hace un par de años al poder tener nuestro número de teléfono.

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Esto es más grande. Se trata de pasar de la banca abierta a las finanzas abiertas y los datos abiertos, lo que incluiría la salud abierta, la energía abierta, tal vez incluso las redes sociales abiertas, lo que me permitiría igual que transferí mi número de teléfono móvil de un proveedor de telecomunicaciones a otro, me permitiría transferir mi información bancaria de un proveedor bancario a una fintech para un microservicio, una aseguradora y nuestro proveedor hipotecario, de modo que todo lo que hago esté seguro en una API y me permita obtener más rápido, barato y más servicios personalizados.

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Carol:
Eso es genial Es genial. Y otra vez, voy a cerrar tu clase magistral. Una vez más, creo que hay 10 temas diferentes que abarcan desde el fraude hasta, creo, la seguridad y las criptomonedas. Así que está disponible en Finavator. Así que, repito, yo creo que es una clase increíble. Así que os lo presentaré una vez más en este podcast, Payments in a Flash, presentado por Yuno. Y de nuevo, gracias por hacer esto con nosotros, Michelle. Que tengas un buen día.

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Michelle:
Muchas gracias, Carol.

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Para unirse a la clase magistral sobre el futuro de las finanzas de Finavator, visite: https://www.finavatorfuturefinancemasterclass.com/

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