Pagamentos descompactados: o futuro das finanças

Ao longo de uma carreira de 20 anos em fintech e pagamentos, Michelle Beyo aprendeu que a colaboração e as parcerias certas são essenciais para o sucesso. Agora, como CEO da Finavator, uma premiada consultoria de pagamentos e futuro das finanças, a missão de Michelle é conectar instituições financeiras a fintechs que possam ajudá-las a se manter à frente da curva de inovação.

Neste episódio de Payments Unpacked, a diretora de negócios da Yuno, Carol Grunberg, e Michelle discutem quais foram as inovações de pagamento mais transformadoras, a crescente ameaça de fraude e como as parcerias podem ser vantajosas para fintechs e instituições financeiras estabelecidas.

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Transcrição:

Carol Grunberg:
Olá a todos, sou Carol Grunberg, sou sua anfitriã e diretora de negócios da Yuno

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A Yuno é uma empresa global de infraestrutura de pagamentos, permitindo que empresas façam pagamentos em todo o mundo.

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E estou animada para começar o episódio de hoje com Michelle Beyo. Ela é CEO e fundadora da Finavator E a Finavator é uma premiada consultoria de pagamentos e finanças futuras. Ela tem mais de 20 anos de experiência em vários setores, incluindo pagamentos, fidelidade, telecomunicações, identidade digital e dados abertos.

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Ela tem uma aula magistral incrível, que todos vocês deveriam conferir. E espero, Michelle, que você fale um pouco sobre isso ao longo de nossa conversa.

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E se você está procurando inspiração, conhecimento ou simplesmente curiosidade, você está no lugar certo. Então pegue um assento.

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Fique à vontade e vamos começar o episódio de hoje.

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Então, Michelle, bem-vinda ao podcast. Então, para começar, você pode compartilhar um pouco sobre sua experiência e o que o levou ao mundo dos pagamentos e das FinTech?

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Michelle Beyo:
Obrigada

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Sim, muito feliz de estar aqui, Carol. Obrigado pelo convite e pela menção da masterclass em que você participa. Então, para dar uma pequena descrição, eu realmente passei 20 anos no espaço corporativo. Como você mencionou, na verdade trabalhei seis anos em telecomunicações, oito anos em compras on-line, marketing de afiliados, trabalhando principalmente nos EUA, trabalhando com plataformas de shopping centers on-line como Alaska, Lufthansa, Delta United e meio que vendo a experiência de compra on-line e, em seguida, como os pontos eram obtidos, mas eu não estava muito familiarizado com o funcionamento de todo o pagamento. E, na verdade, fui roubado para trabalhar para uma empresa de pagamentos chamada Income, de Atlanta.

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E eu estava trabalhando em sua sede internacional, que tinha 30 países sem dinheiro. E pude ver como o pré-pago é, na verdade, o trem da inovação que alimenta grande parte do mundo da FinTech, desde a infraestrutura bancária desafiadora para comprar agora e pagar depois, até permitir que o consumidor que só tem dinheiro digitalize esse dinheiro, seja um vale-presente da Uber para seus filhos ou permitir que eles tenham um visto virtual para que possam pagar o almoço de seus filhos na escola ou garantir que possam comprar algo on-line se não tiverem nenhum tipo de crédito. cartão. Então, eu estava vendo como o pré-pago estava moldando e mudando o futuro das finanças. O motivo pelo qual deixei o espaço corporativo é principalmente porque os ajudei a lançar o WeChat na 7-Eleven como piloto de testes em Vancouver em 2017 e pude ver o que a infraestrutura de pagamento QR poderia facilitar. E eu estava muito empolgada com o que ela poderia permitir, mas também muito nervosa por estar tão à frente na Ásia e tão atrasada na América do Norte. Então, fiz o primeiro curso da Ivy focado em blockchain, identidade digital e fintech na Ivy, em Toronto. Foi uma pré-leitura de 80 horas e um curso de três dias.

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Eu aprendi muito. Meus olhos estavam abertos. Eu não conseguia mais fechá-los. Eu vi o futuro das finanças e isso afetou muitas coisas que eu havia abordado no passado. E quando ganhei o Money2020 Rise Up, onde escolheram 30 mulheres entre 500 na maior conferência de pagamentos em Vegas do mundo em 2019, elas me ligaram e, no dia seguinte, eu basicamente ligo de volta e disse: Estou muito animada, mas agora sou a CEO da Finavator.

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Então, comecei o Finavator da noite para o dia, principalmente porque percebi que tudo em que trabalhei faz parte do futuro das finanças e que o futuro das finanças é onde eu quero gastar meu tempo ajudando as pessoas não apenas a entendê-las, mas a possibilitá-las.

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Carol:
Eu adoro isso. Adoro como você capturou quase tudo o que viu e realmente o transformou em algo que ajudaria a indústria como um todo. E com isso, você viu essas mudanças significativas, não apenas, Yuno, nas últimas duas décadas em que esteve neste setor. Então, na sua opinião, você abordou alguns deles, mas quais você diria que foram alguns dos mais transformadores na área de pagamentos?

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Michelle:
Sim, então, algo que mudou nossa vida cotidiana, acredito que a COVID foi o impulso e o catalisador para que a América do Norte finalmente usasse o toque para pagar em massa. Ainda me lembro do dia em que minha mãe na pandemia me ligou e disse: “Eu não quero tocar na máquina de cartão de crédito”. E eu disse, sim, eu também não quero que você toque nele. Veja como você habilita seu cartão de crédito em sua carteira Samsung. E tudo o que você precisa fazer é tocar para pagar e ir embora.

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E eu acho que isso foi transformador porque havia uma necessidade. Não importa quantas vezes você limpasse aquele terminal, ninguém queria colocar o pino nele. A maior parte da América do Norte tem chip e PIN neste momento, então eles podem tokenizá-los diretamente em seus telefones. E então você acabou de ver essa tendência continuar crescendo. E acho que os pagamentos digitalizados por torneira têm sido, em grande parte, uma das maiores tendências transformacionais porque, embora custem um pouco mais, também permitiram menos fraudes. Quando esse cartão está incorporado ao seu telefone e você está tocando no telefone, há muito mais pagamentos autenticados.

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Carol:
Isso é tão verdadeiro. You Yuno, quando lançamos o Contactless quando eu estava no Google em 2012, oito anos antes, ele se tornou quase onipresente, certo, após a COVID. Um dos principais benefícios disso foi que o elemento seguro do NFC era que era mais seguro tê-lo em seu telefone, mas acho que foi o aspecto de segurança que realmente fez com que todos o usassem, mas você está certo, é uma maneira muito mais segura de gerenciar seus pagamentos.

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Mas sim, mas foi muito engraçado que, em última análise, fosse o fato de que era mais seguro e, francamente, mais fácil no final do dia. Mas foram necessários oito anos para que as pessoas finalmente pudessem adotá-lo. Mas tudo bem, então vamos mudar de assunto um pouco. Conforme mencionou, você trabalhou em vários tamanhos de organizações, grandes organizações, pequenas organizações, fintechs e MNOs. E então, com isso,

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Em sua opinião, quais são as principais diferenças dessas organizações e como elas gerenciam suas operações de pagamentos?

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Michelle:
Sim, acho que está entendendo o fato de que esse aspecto de pagamentos afeta todas as empresas. Então você precisa entender isso. E poucas organizações têm especialistas em pagamentos ou contratam especialistas em pagamentos. Eles simplesmente se inscrevem e acabam com um sistema de pagamento. E as finanças analisam isso, mas não entendem. E depois de entender isso, você pode otimizá-lo. E acho que ter essa oportunidade de dedicar tempo a quais são nossos sistemas de pagamento, como eles se interconectam a tudo e como podemos melhorá-los poderia economizar para empresas, Yuno, bips, o que poderia economizar milhares, senão milhões de dólares. E acho que se trata de dedicar esse tempo intencional. É uma coisa complexa. É uma web complexa. E, portanto, pode ser muito estressante, eu acho, examinar seu sistema de pagamento. Você não quer ser levado. Você não quer pagar muito. Mas você também, se não entende, não quer mergulhar nisso e acabar piorando as coisas. Então, acho que contratar uma consultoria de pagamentos ou o parceiro de fintech certo pode realmente ajudar as pessoas a economizar dinheiro, mas elas precisam realmente entender que seu trabalho como empresa é se concentrar no que vendem e melhorar esse produto o tempo todo para garantir que o cliente fique satisfeito.

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Mas o que vem junto com isso é a infraestrutura de pagamento. Portanto, eles realmente deveriam dar uma olhada, dedicar algum tempo, se concentrar, especialmente com as inovações que aconteceram nos últimos 10, 15 anos. Eles poderiam estar usando um ecossistema antiquado e receber uma cobrança que não é mais a taxa de mercado porque simplesmente não negociaram ou não mudaram. E pode haver muitas economias e vitórias.

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Carol:
Isso é muito esclarecedor. E essa é uma das coisas que também descobrimos na Yuno: como empresa de infraestrutura de pagamentos, permitindo que as empresas se conectem por meio de uma única integração para ter acesso a centenas de PSPs ou redes, tipos de pagamento em todo o mundo. E ser capaz de gerenciar tudo isso por meio de um único portal tem sido muito útil, especialmente para grandes empresas que tradicionalmente precisariam se conectar a tudo isso, você Yuno, de forma independente e gerenciar tudo isso, certo? E todas as atualizações que vêm com todos esses sistemas diferentes, que são muito, muito difíceis de gerenciar, e com várias regulamentações em todo o mundo. Sim, muito interessante. É uma web complexa.

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Michelle:
Bem, para acrescentar isso, acho que é muito complexo. As pessoas buscam expandir a empresa e, em seguida, precisam expandir seu sistema de pagamento no Reino Unido, que tem serviços bancários abertos e, na verdade, não usam cartões de crédito. E você precisa ter opções diferentes para receber pagamentos dessa região, mas não entende essa região porque não mora lá. Portanto, ter uma maneira de simplificar isso é crucial, pois você pode acabar com a infraestrutura de pagamento errada ou não oferecer a opcionalidade correta. Portanto, os consumidores não gostam do seu produto, eles simplesmente não querem pagar dessa forma.

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Carol:
Certo. Você vê uma equipe de pagamentos quase como uma forma antiquada de fazer negócios, onde o que quero dizer é que uma empresa deve realmente se concentrar em seu negócio principal e uma empresa de pagamentos deve realmente se concentrar em seu negócio principal, que são os pagamentos. Certo.

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Michelle:
Sim, acho que ter uma equipe de pagamentos pode ser, dependendo do tamanho da empresa, um ativo. Mas, desde que essa equipe de pagamentos participe de conferências, continue aprendendo, interaja com diferentes fintechs, para que, você Yuno, não sejam apenas informações antigas de pagamento, mas também informações de pagamento em evolução. E é por isso que construímos a masterclass em primeiro lugar. É muito complexo. As coisas estão mudando com tanta frequência que, se você não entende o futuro, como o futuro das finanças, onde estão as habilitações do que é web three e moedas digitais e CBDCs ou criptomoedas ou serviços bancários abertos e identidade digital e segurança cibernética e finanças incorporadas. Se você não entende o básico disso, não pode realmente inovar seus principais produtos porque não entende como eles podem interagir e como você poderia melhorá-los.

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Carol:
Portanto, as parcerias desempenham um papel realmente crucial na inovação da fintech. Então, como você acha, o que torna uma parceria fintech realmente bem-sucedida?

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Michelle:
Sim, entendo, você Yuno, trabalhei com bancos e trabalhei com fintechs e trabalhei com cooperativas de crédito e organizações diferentes. Quando você olha para um banco, sua experiência é construir um relacionamento muito forte, ter relacionamentos de longo prazo com esses clientes e oferecer-lhes muitos serviços diferentes. Mas eles normalmente não têm um centro de inovação bem-sucedido porque estão muito focados no risco e na manutenção do navio.

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O que as fintechs fazem muito bem é encontrar um nicho muito pequeno que está quebrado, certo? Como se o banco de pequenas empresas fosse uma espécie de oferta quebrada. Não temos muitas boas opções, mas existem grandes fintechs que surgiram, conversaram com empreendedores, construíram um banco comercial realmente inovador, você Yuno, que tem um cartão de crédito baseado em despesas que é recarregado em seu sistema contábil e não quer que o proprietário da empresa transfira todas as contas de seus negócios para essa FinTech. O que eles realmente querem utilizar é esse cartão de crédito, essa infraestrutura baseada no Excel. Então, eles provavelmente os usarão apenas como um microbanco e manterão seu banco principal. Mas o banco poderia fazer parceria com essa nova FinTech para PMEs e criar uma parceria para que elas possam receber uma comissão, talvez transferindo-as para essa oportunidade e ajudando seus clientes com algo em que não são bons. Então, acho que essas são as melhores parcerias quando você tem uma empresa ou um banco que é realmente sólido, tem uma base muito sólida de clientes, mas simplesmente não é bom em inovação e depois encontra a fintech certa, especialmente em ecossistemas bancários abertos onde essas fintechs foram credenciadas, o que significa que elas tiveram que atingir um determinado nível de conformidade e segurança e como mantêm seus dados em uma parte do ecossistema. Então, isso meio que remove esses 18 meses de devida diligência, uma vez que eles já estão credenciados em um ecossistema bancário aberto. Para que essa parceria possa acontecer rapidamente. Em vez de perderem o mercado, eles podem realmente conquistar o mercado bem cedo se encontrarem a fintech certa para fazer parceria.

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Carol:
Certo. E acho que, além de fazer parte das equipes de pagamento, muitas dessas empresas corporativas também trabalham com fintechs como uma extensão da equipe existente também é uma fórmula muito bem-sucedida.

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Michelle:
100%. Acho que quando você trabalha em uma organização e quer inovar, a melhor maneira de fazer isso é descobrir o que está acontecendo no mercado. Quem são os grandes jogadores? Com quem eles já estão trabalhando? Faça algumas avaliações sobre o que o produto está fazendo e, em seguida, descubra como você pode fazer uma parceria estratégica para fazer um piloto e, em seguida, ver se seus clientes estão gostando dele e depois escalar a partir daí. E vocês dois acabam sendo um ganha-ganha.

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Carol:
Ok, agora algo que é próximo e querido ao seu coração. Você fala muito sobre isso. Você adora isso. E uma das coisas que eu ouvi você dizer é que a melhor maneira de mitigar a fraude é impedir que ela aconteça em primeiro lugar. Então, integração. Então, fale um pouco sobre a integração e por que isso é tão importante para você e por que você realmente deveria pensar em interrompê-lo desde o início.

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Michelle:
Sim, eu criei muitos produtos de pagamento. Eu construí um dos primeiros produtos recarregáveis no Canadá. E quando criamos isso, percebemos que não precisávamos fazer isso antes de vendermos cartões pré-pagos abaixo de $500. Então, agora tínhamos que ir até todos os varejistas e explicar o que era KYC, porque muitos deles não tinham produtos financeiros, e garantir que nosso processo de integração fosse super simples para que não perdêssemos ninguém na integração, mas B, atingir toda a conformidade em todas as partes do país e do governo federal. E então eu ajudei a lançar um monte de produtos nos EUA. Muito parecidos. Cada estado é diferente. Então você tem federal. Portanto, é muito importante fazer o KYC, mas o KYC fornece uma camada base.

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Você quer garantir que o cliente que você está contratando seja uma pessoa real e seja quem diz ser, pois isso cria um fluxo melhor e uma forte utilização. Você está tentando mitigar fraudes desde o início. Portanto, qualquer ferramenta, qualquer sinal adicional que você possa adicionar, embora seja um custo inicial, pode ajudar a mitigar a fraude, que pode disparar. Eu sempre digo às pessoas que fico feliz em ajudar você a inovar seu sistema de pagamento. Mas primeiro, vamos dar uma olhada em como é o seu sistema KYC de integração?

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Porque se você não resolver sua integração ou já tiver um vazamento, ele ficará muito grande quando você inovar e tiver um produto melhor, mais clientes chegarem até você e você não tiver resolvido, acabou de exasperar esse problema. Então, acho que o que devemos observar é o fato de que a fraude aumentou de cerca de 1% para 2,5%. Esse é um diferencial de massa que está afetando todo o mundo. E não temos identidade digital aqui, como há na Índia, na Suécia ou em outros mercados, então há muito mais fraudes e precisamos descobrir como obter os sinais certos. Existem ótimos parceiros que você pode utilizar. Não se trata de usar um parceiro, acho que se trata de ter um fluxo de sinais diferentes para criar o melhor fluxo de integração para garantir que você mitigue a fraude antecipadamente.

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Carol:
Isso é ótimo. Eu adoro isso. Eu adoro isso. Ok, então essa foi uma ótima conversa, Michelle. Muito obrigado, e adoro que você reserve um tempo para fazer isso. Agradeço muito. Oi Yuno, você está participando de uma conferência incrível, então obrigado por fazer isso conosco, comigo. Ok, então se eu pudesse recapitular, deixe-me pensar sobre isso. A adoção digital está aumentando vertiginosamente, inclusive com gerações mais velhas, como sua mãe, usando contas e salários.

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Bancos e comerciantes realmente precisam se adaptar e ser capazes de fazer parcerias e trabalhar em estreita colaboração com organizações como Fintechs e tratá-las como extensões de si mesmos. A fraude continua sendo um grande problema e é preciso pensar em como compensá-la desde o início, fazendo coisas como realmente ser cuidadoso com a integração e com a forma como ela está sendo tratada.

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E, pelo lado positivo, o open banking é, na verdade, um psiquiatra em uma era de inclusão financeira. E também não toquei nisso, mas eu, Yuno, isso é realmente algo em que você pensa muito, nas comunidades subbancarizadas e sem conta bancária. Então, acho que o open banking realmente aborda isso. Então, mais alguma coisa que você queira acrescentar a isso? Em Yuno, nós meio que abordamos algumas coisas aqui em relação à evolução e transformação dos pagamentos.

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Michelle:
Bem, adoro que você esteja fazendo esse podcast. Acho muito importante que as pessoas se empolguem porque acho que os pagamentos são empolgantes. Eu me considero um nerd de pagamentos. Há muitos fãs de pagamentos no ecossistema e ele está sempre mudando. Portanto, é um daqueles setores em que sempre há algo novo. Você sempre tem que manter o ouvido no chão. Você sempre precisa ouvir podcasts ou assistir a eventos para ver o que está por vir. E acho que ter esse conceito de pagamento bancário surgindo por meio do open banking e como isso pode impulsionar a inclusão financeira e como isso está realmente ajudando o crescimento do PIB em países como o Brasil e como nossa visão em cada país de migrar para dados abertos pode realmente afetar e aumentar nosso crescimento do PIB deve ser um tópico muito importante para as pessoas entenderem, porque isso não é banco aberto, não é só para os bancos. Na verdade, é um movimento de dados que coloca o consumidor em primeiro lugar e permite que ele tenha seus dados, não apenas da propriedade do telefone celular, o que aconteceu há alguns anos quando pudemos possuir nosso número de telefone.

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Isso é maior. Trata-se de passar do sistema bancário aberto ao financiamento aberto e aos dados abertos, o que incluiria saúde aberta, energia aberta, talvez até mesmo redes sociais abertas, permitindo que eu transferisse meu número de celular de um provedor de telecomunicações para outro, permitindo que eu movesse minhas informações bancárias de um provedor bancário para uma fintech, de um microsserviço, de uma seguradora para nosso provedor de hipotecas, para que tudo o que eu faça seja seguro e protegido em uma API e permitindo que eu fique mais rápido e barato, serviços mais personalizados.

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Carol:
Isso é ótimo. Isso é ótimo. E, novamente, vou publicar sua masterclass. Mais uma vez, acredito que você tenha 10 tópicos diferentes, desde fraude até, acho, segurança e criptomoedas. Então, isso está disponível no Finavator. E, novamente, eu Yuno, essa é uma aula incrível. Então, vou apresentá-lo mais uma vez para todos neste podcast, Payments in a Flash, trazido a você por Yuno. E mais uma vez, obrigado por fazer isso conosco, Michelle. Um ótimo, ótimo resto do seu dia.

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Michelle:
Muito obrigado, Carol.

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