Payments Unpacked: a evolução do banco incorporado

Desde seus primeiros dias no Google até o lançamento do Uber Money e o cofundador da Synctera, Peter Hazlehurst esteve na primeira fila da evolução das finanças incorporadas. Outrora um conceito marginal, os produtos bancários incorporados são o futuro do comércio, permitindo que as empresas se conectem e ofereçam melhores experiências a seus clientes sem grandes equipes ou recursos de tecnologia.

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Neste primeiro episódio de “Payments Unpacked,” Carol Grunberg (diretora de negócios da Yuno) se reúne com Peter para discutir as origens do Google Pay, a ascensão das empresas verticais de SaaS e por que empresas como a Synctera querem criar a experiência “Shopify for banking”.

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Transcrição:

Carol Grunberg:
Olá a todos e bem-vindos ao Payments in a Flash, onde revelamos histórias, estratégias e grandes ideias que moldam o setor de pagamentos. Sou Carol Grunberg, sua anfitriã e diretora de negócios da Yuno. A Yuno é uma empresa de infraestrutura na qual usamos a orquestração de pagamentos para facilitar que as empresas aceitem e gerenciem pagamentos em qualquer lugar do mundo. E eu não poderia estar mais animada para começar o episódio de hoje com Peter Hazelhurst.

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E tive o prazer de trabalhar com Peter quando estávamos juntos no Google. Peter não é apenas uma pessoa incrível, ele também é um líder experiente e inovador em FinTech, pagamentos e comércio eletrônico. Ele é cofundador e CEO da Synctera. Ele conduz parcerias entre FinTechs e bancos comunitários para viabilizar produtos financeiros de classe mundial, que abordaremos como parte desta conversa.

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E anteriormente, Peter liderou o Uber Money. Ele gerenciou fluxos de pagamento globais e liderou inovações importantes também no Google Payments, que também analisaremos, incluindo o Google Wallet e o Pay by Gmail. E Peter também ocupou cargos executivos na Postmates e na Yodely, além de fornecer contribuições consultivas para startups de fintech. Então, Peter traz profunda experiência em transformar ideias em negócios prósperos.

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Peter mora na Bay Area e também é um investidor ávido. Então, se você está procurando inspiração, conhecimento ou simplesmente curiosidade, você está no lugar certo. Então, fique confortável e vamos começar imediatamente. Então Peter, por que não começamos onde nossa jornada começou, que é uma coisa incrível que muitas pessoas não conhecem. Então, por que não começamos com o cartão do Google Payments?

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Qual é exatamente a história por trás disso e como isso aconteceu?

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Peter Hazlehurst:
Então, é uma coisa meio louca. Nós entramos, ou eu entrei no Google no final de 2011. E foram os primeiros dias da comercialização do NFC e da capacidade de fazer com que esse chip, chamado elemento seguro, armazenasse credenciais de pagamento em seu telefone, que poderiam ser transmitidas por toque e pagas a um dispositivo para pagamentos. O Tap and pay já havia sido comercializado em cartões físicos na Europa anteriormente. E a tecnologia é muito antiga. A tecnologia é da Minitel na França. Então, NFC, RFID, todos esses tipos de família de produtos de pagamento já existem há algum tempo, mas ninguém realmente descobriu como fazer isso funcionar no telefone. E uma das grandes restrições do telefone era esse desafio, que era que não havia muito espaço de armazenamento no telefone. E a atualização do elemento seguro do telefone só poderia ser feita pelo ar e só poderia ser feita pelo SS7, que é o protocolo de mensagens de texto.

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Portanto, era extraordinariamente pouco confiável. Não funcionou muito bem. E nós, como Googlers, meio que dissemos que criaremos uma nova solução. E na época, você poderia basicamente ter um Visa, um MasterCard e talvez pudesse colocar um cartão American Express lá. E tínhamos todos esses usuários do Google Wallet, que era a infraestrutura de pagamentos de back-end do Play. Faturamento do AdWords, todo esse tipo de coisa. E, obviamente, eles tinham muito mais cartas do que apenas uma. Então, a solução, que foi bastante elegante, foi que acabamos comprando uma empresa chamada TXFIA. E o TXFIA era um processador de pagamentos. E o que eles fizeram e construíram foi essa capacidade de encaminhar e redirecionar os pagamentos. Então, o que fizemos no Google foi no seu telefone. Na verdade, implantamos um cartão Discover.

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Então, quando você estava tocando e pagando no telefone, parecia que estava pagando com um cartão American Express ou um cartão Chase ou qualquer outra coisa, mas na verdade era um cartão Discover no elemento seguro. Esse cartão Discover foi encaminhado de volta ao Google e enviado ao Texas por meio de nosso processador de pagamento. Em seguida, o comércio eletrônico cobrava seu cartão subjacente, fosse seu American Express ou qualquer outra coisa com a qual você pensava estar pagando. E eu tentei fazer tudo isso e executar o gerenciamento de risco de tudo isso em dois a três segundos ou menos. Então, do ponto de vista do usuário, de repente, tudo o que ele tinha na carteira que estava usando no Google Play e em qualquer outro lugar funcionou de repente. Do ponto de vista da rede, fizemos a primeira versão da tokenização. Então, estávamos basicamente armazenando, carteirizando e credenciando todos os seus instrumentos de pagamento no Google e emitindo um token, também conhecido como cartão Discover. E isso era o que estava no seu telefone.

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Algumas redes não ficaram muito entusiasmadas com isso, para ser justo, e pensaram: você sabe, eu não quero ser liderada pelo cartão de outra pessoa, o que resultou no trabalho real de tokenização, em que cada um dos emissores, processadores e redes introduziu uma maneira de produzir tokens da rede para o cartão que funcionava dinamicamente. Mas era a questão da conveniência. Então, construir essa foi realmente a primeira etapa. E então o que percebemos é que, mesmo que todas as pessoas com um telefone NFC tivessem a solução, elas também precisavam ter essas três possibilidades incríveis. Só funcionava em um telefone, que era da Samsung. Só funcionava em um cartão de crédito, que era do Citibank. Só funcionava em uma rede, a MasterCard. E havia apenas um provedor de infraestrutura para nossos dados. O universo desses usuários era bem pequeno. Assim como nossa estratégia de backup, introduzimos uma peça física de plástico. E basicamente fez a mesma coisa. Ao passar esse cartão no aplicativo, você diria: “Quero que esse cartão seja um cartão American Express” ou “Quero que seja um cartão de perseguição”. Do ponto de vista do comerciante, era qualquer que fosse o instrumento na época. E acho que testamos com o Discover e, finalmente, com o MasterCard.

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Nós o temos nas mãos das pessoas. Estava funcionando muito bem. E então surgiram soluções mais elegantes na forma de tokenização. E nossos amigos da Apple, que não tinham um cavalo na corrida, na verdade converteram o iPhone 6 neste dispositivo perfeitamente otimizado para NFC. Então, todos esses fabricantes de hardware atualizaram sua plataforma. E o que fizemos, o que foi muito importante, foi quebrar o elemento seguro. Acabamos de dizer que você não precisa mais ficar preso no chip do telefone. Você pode ficar preso. O NFC agora é gratuito. Então, no Android 4.4, de repente você pode fazer pagamentos em qualquer dispositivo Android 4.4. Não precisava vir do Google, não precisava vir da Samsung ou algo assim. E isso realmente se encaixou em uma forma de criar essa nova infraestrutura, que eram pagamentos com seu telefone. Mas era muito desajeitado. Pelo que me lembro, estávamos treinando com o McDonald's e você entrava em uma loja e ninguém tinha feito isso antes como usuário final. Então você não tinha nenhuma expectativa do que deveria fazer com seu telefone. E tivemos pessoas tentando roubar os telefones.

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E você fica tipo, não, não, deslizar não funciona. Você tem que tocar nele. E eles dizem: “Mas como isso vai tocar? E você fica tipo, apenas segure-o por perto. Vai ficar tudo bem. E então tivemos que aumentar a velocidade do ruído dos terminais para que as pessoas pudessem ouvir a batida. E assim por diante. E, para ser justo, acho que, na realidade, fizemos um experimento muito bom com o Google Wallet e, posteriormente, com o Android Pay, que depois se tornou o Google Pay e depois voltou para o Google Wallet.

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Na verdade, era a Apple basicamente dizendo que é parte do telefone. Simplesmente funciona. Você não precisa pensar nisso. E faremos todo o trabalho pesado que realmente começou a popularizar a categoria de produtos. E agora, agora na Second Nature, todo mundo toca e paga em quase todos os lugares. Acabei de ir para a Europa. Eu não usei dinheiro ou cartão em nenhum lugar, literalmente em qualquer lugar. Era só tocar e pagar. A única coisa que realmente não funciona bem é tocar e pagar com um caixa eletrônico.

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E funciona para redes raiz domésticas. Por exemplo, se você pegar seu cartão de perseguição, você pode, no aplicativo, dizer: “Quero usar o próximo caixa eletrônico, tocar e pagar, e funciona”. B of A faz o mesmo, mas você não pode ir até o caixa eletrônico de outra pessoa e dizer: ainda quero usar um toque e pagar o saque em dinheiro. E quando isso acontece, então temos onipresença. Então, ainda é uma rede um pouco fechada, mas está muito próxima.

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Carol:

‍Mas, para ser justo, eu me lembro dos primeiros dias de busca, as pessoas simplesmente olhavam fixamente. Eles não sabiam onde inserir a consulta de pesquisa.

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Peter:
Sim, bem, e o fato de as pessoas ainda não perceberem que você pode escrever consultas de pesquisa em mapas.

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Carol:
Então, eles ainda estão certos. Então, percorremos um longo caminho, mas ainda temos um pequeno caminho a percorrer. Sim. Sim. Eu ainda te escuto e vivo esses dias com você e ainda assim, tipo, ainda é muito inovador. Então, toda a história.

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Peter:
Totalmente. Foi uma loucura. Quero dizer, construímos efetivamente um processador de pagamento de tubos no estilo de um profissional de marketing em seis meses a partir da aquisição. E tínhamos uma equipe muito talentosa, a equipe do Texas, por meio de várias dessas pessoas, foi ex-aluna de muito sucesso e Neil e Jonathan começaram a ganhar dinheiro em 2020. E Neil participou e fez várias conferências. O mesmo aconteceu com Jonathan, ambos investidores em série.

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Carol:
É inacreditável.

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Peter:
Foi um período muito legal. E o que foi bom é que não estávamos vinculados pelas convenções. E isso era o que era legal no Google. Você poderia ir e fazer algo realmente criativo. E tivemos o apoio de uma grande organização para ter o peso necessário para incentivar as redes a participarem.

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Carol:
Muito interessante. Então, vou avançar um pouco mais rápido, pular uma viagem ou duas, mas vou passar para o dinheiro da Uber. E eu lembro, eu não sei se você se lembra disso, mas eu me lembro de estar na Cidade do México de todos os lugares. E, hum, e isso foi por volta de 2018, muito corretamente. E você estava montando uma equipe lá. Acho que tinha uma equipe bem grande, sua equipe financeira da Uber. Então, podemos falar um pouco sobre isso e a visão que você teve e

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Peter:
Sim.

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Carol:
Você construiu algo muito legal com esse grupo. Então, o que foi tudo isso e o que você construiu com a equipe do UberMoney?

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Peter:
Então, o que as pessoas não entendem muito bem é o tamanho da equipe de pagamentos que a Uber tinha. Está um pouco menor agora por causa do COVID e das mudanças e coisas assim. Mas, efetivamente, éramos o PayPal dentro do eBay. Fizemos fluxos de dinheiro em 70 países. Tivemos impostos em 70 países. Tivemos dinheiro em moeda residente em todos os mercados. Estávamos gastando, sei lá, 2 bilhões de dólares por semana. Havia dinheiro fluindo por toda parte. E a infraestrutura para fazer isso era toda local.

Então, o legal da Uber é que ela é uma empresa construtora. E construímos nosso próprio livro contábil, construímos nossa própria orquestração de pagamentos, construímos toda essa infraestrutura que nos permitiu trabalhar em todo o mundo com a Adyen em um mercado, a Stripe em outro, a Dlocal em alguns mercados, etc. Estávamos conectados a todo tipo de adquirente, todo tipo de processador.

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Carol Grunberg:
Aliás, essa é a razão perfeita pela qual a orquestração de pagamentos é realmente útil quando você tem todos os diferentes players aos quais precisa se conectar.

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Peter:
É. Essa é a coisa, certo? Portanto, se você tiver mais de um processador ou adquirente, precisará de algum tipo de registro próprio para acompanhar tudo. Porque ninguém quer fazer a contabilidade e a reconciliação por livro. É muito doloroso. Tivemos sorte. Eu tinha uma grande equipe de engenharia. Tivemos uma grande equipe de engenharia. E uma das coisas que identificamos como uma barreira ao crescimento foi o lado da oferta. Então, quantos fatores estão no ecossistema.

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A oportunidade que tivemos foi acelerar o fluxo de dinheiro para o motorista. Então, no mundo ocidental, todas as viagens são digitais, o que significa que você coloca um cartão no arquivo, entra, sai, recebe um recibo e não pensa realmente no dinheiro. Então, fomos pioneiros nesse conceito de checkout, vamos dar uma olhada. E foi ótimo. No mundo em desenvolvimento, todas as viagens foram em dinheiro ou a grande maioria foi em dinheiro. Então, no final de cada viagem,

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Você tem essa dança que acontece de qual é o preço? O que você vai pagar? Existe uma negociação de, você pagou uma gorjeta? O motorista tem troco e todo esse tipo de coisa? Então, a primeira coisa em que construímos e passamos muito tempo foi o Uber Wallet e o Uber Cash, que eram um meio pelo qual os créditos e débitos podiam ser transferidos pela conta do consumidor. Assim, eles teriam um crédito registrado se recebessem o dinheiro de volta ou, do lado do motorista, seriam capazes de gerenciar o fluxo de dinheiro.

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Então, a segunda parte disso se tornou: ok, bem, agora, se você gosta da experiência de carteiras para o motorista, com que rapidez você pode enviar o dinheiro para ele? E a Uber foi bastante pioneira quando começou com pagamentos semanais da ACH. E estávamos fazendo muitos deles, milhões por semana, milhões de pagamentos a milhões de motoristas. E então introduzimos pagamentos diários para que eles pudessem pagar 25 centavos e nós os pagaríamos todos os dias. E então chegamos aos EUA com a primeira implementação em alta escala do envio MasterCard e pagamos aos motoristas em tempo real e cobramos 50 centavos e os motoristas o usaram o dia todo. Basicamente, o saldo médio diário da conta de um motorista era quase zero porque basicamente eles ganhariam e gastariam, ganhariam e gastariam, ganhariam e gastariam, ganhariam e gastariam. Mas esse dinheiro foi ganho conosco e depois transferido um cartão para o Bank of America, Chase, Wells Fargo ou qualquer outra coisa.

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E isso foi muito ineficiente, muito caro. Mas acontece que, na verdade, tivemos que limitar o número de vezes por dia em cinco. Porque se não o fizéssemos, as pessoas teriam feito isso umas cinco, 10 vezes por dia.

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Carol:
Então, eles contratariam um redator e imediatamente seriam pagos e transferidos para sua conta bancária?

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Peter:
Sim, exatamente. Porque eles precisavam do dinheiro. Então, o lado preventivo era que, se no início do dia você não tem muito dinheiro e precisa abastecer o carro com gasolina, o que você faz? Foi aí que introduzimos o que chamamos de saldo alternativo, que basicamente permitia que o motorista ficasse negativo em até 100 dólares para comprar gasolina.

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Carol:
Então, eles enfrentariam esse equilíbrio todos os dias.

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Peter:
É isso mesmo.

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E o objetivo realmente era ser eficaz como os EUA ou um banco para os motoristas, o que era gratuito, otimizado para eles, recompensas importantes para eles, como 10% de desconto na gasolina, coisas assim, com o objetivo de incentivar o motorista a permanecer mais na plataforma. E foi muito interessante porque nos esforçamos muito para mudar o comportamento do motorista. E a mais óbvia e interessante era enviar um dinheiro da Western Union para algum lugar. Em termos gerais, custa algo entre 9,95 e 20 dólares apenas para movimentar o dinheiro. Então, os motoristas pensaram que me custava 20 dólares enviar dinheiro para casa, mas na verdade eles não fazem as contas corretamente. Então, eles estão perdendo o fato de que irão a um caixa eletrônico no local da Western Union. E esses são exorbitantemente caros, cerca de 10 dólares por saque. E então eles esquecem que não estão dirigindo enquanto enviam o dinheiro.

E tudo o que queríamos fazer era colocar o dinheiro do push no aplicativo. Então, eles não precisaram parar de dirigir. Eles simplesmente enviam o dinheiro. Seria ótimo. Mas foi grande parte dessa mudança comportamental que, na cabeça deles, eles pensaram que 20 dólares eram, quero dizer, pareciam caros, mas era, você podia fazer com que funcionasse.

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Carol:
Você está dizendo que eles poderiam fazer uma remessa da carteira para uma conta bancária e para o outro lado da fronteira?

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Peter:
Sim, então passamos muito tempo trabalhando com os sindicatos ocidentais e também com o dinheiro do mundo para desbloquear o fluxo de dinheiro no aplicativo. Mas, em última análise, o objetivo do UberMoney era uma combinação de uma plataforma de pagamentos muito importante para fazer o fluxo de dinheiro entre passageiros e motoristas ou comedores e motoristas e restaurantes. Era a conta bancária ou a carteira do motorista. Era a conta bancária ou a carteira do consumidor.

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Carol:
Eu entendo.

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Peter:
E ao colocá-lo nas mãos do consumidor e depois lançar o UberPay, que era uma API aberta para enviar dinheiro para a carteira, de repente lançamos mais algumas centenas de métodos de pagamento em um ano, porque não precisávamos mais fazer a integração. Deixaríamos o Alipay codificar para nós ou você escolher. E, como facilitadores globais, fomos a chave para o crescimento internacional e por categoria de produto. Então você queria fazer a entrega de bebidas alcoólicas para o UberEats.

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Você tem que fazer um monte de licenciamento e fazê-lo funcionar corretamente. Você não pode simplesmente dizer de repente: vou mandar fazer uma transação para debitar a conta de alguém para comprar álcool. A pandemia tornou muitas dessas coisas muito mais fáceis porque relaxou várias regulamentações. Mas a equipe de pagamentos da Uber foi realmente incrivelmente criativa e tive a sorte de poder orientá-la nesse caminho de lançar um banco digital para os motoristas. Lançamos nos EUA, lançamos com o meu, com o BBVA no México.

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Estamos no caminho certo para o lançamento no Brasil. E então, infelizmente, o COVID chegou. E o volume do piloto caiu vertiginosamente rapidamente. E a necessidade de reduzir os sinos e assobios nos pagamentos. E nos concentramos apenas no encanamento principal naquele momento.

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Carol:
Fascinante. Eu adoro isso. Uau. Ok. Então, obrigado por compartilhar esse histórico. E eu quero entrar no Synctera. Então, eu amo o que vocês estão fazendo. Você fez alguns anúncios fabulosos recentemente com algumas parcerias que está fazendo no Brasil. Mas qual é o histórico da Synctera e da decisão de você ser cofundador da empresa? Você pode nos contar um pouco sobre o histórico do que está fazendo e o tipo de sua visão de seguir em frente?

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Peter:
Bem, quero dizer, é basicamente imaginar que a equipe de pagamentos da Uber se reorganizou em um mini PayPal, que é o Synctera, que basicamente vai para empresas como a Uber e diz que você não tem 3.400 engenheiros sentados à toa se perguntando o que mais fazer hoje. Não construa essa infraestrutura. Venha até nós. Somos uma pilha de APIs única que permite que você faça transações bancárias, pagamentos e aquisição de cartões. Push to card, wire, ACH, a pilha completa de tudo. E então ajudamos você a encontrar um banco que será seu banco patrocinador.

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E para os bancos, fazemos toda a contabilidade, o faturamento, a reconciliação. Somos um pequeno sistema bancário central. E essa fusão desses mercados bilaterais, fintechs e marcas de um lado, bancos do outro, é essa plataforma que é a Synctera, que é a cola entre esses dois conjuntos díspares de usuários e comunidades. Os bancos que desejam uma conformidade muito forte querem equilibrar as contas até o centavo todos os dias, às vezes duas vezes por dia. E a fintech diz: “Eu quero ir o mais rápido possível, mas também quero ter certeza de que tenho resiliência e potencialmente ter um segundo banco ou um terceiro banco como meu patrocinador, entre os quais eu possa alternar”. E isso é realmente o que a Synctera foi inspirada a fazer. Obviamente, começamos pequenos e fizemos várias startups em estágio inicial.

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Quando chegamos ao mercado na Money2020 e seja o que for, 21 de outubro. Desde então, a maioria dessas pessoas em estágio inicial, infelizmente, não atingiu a velocidade de escape. Alguns deles se saíram muito bem e estamos muito felizes por esses caras. O mercado hoje está realmente meio que bifurcado entre o que chamarei de oportunidades financeiras incorporadas para SaaS vertical. Então, pense em pessoas como fazer plataformas de gerenciamento de spa, nas quais, se você é proprietário de um spa, não é um aplicativo fixo. Basicamente, você só precisa de pagamentos e agendamento. Portanto, os proprietários de spas basicamente flutuam entre as plataformas de spa a cada três a seis meses, porque sempre há um incentivo para mudar. Mas se você tinha a conta bancária deles, se você está fazendo folha de pagamento, se você está dando a eles um empréstimo, eles se tornam clientes muito mais exigentes. E no SaaS vertical, muito parecido com o Uber com o pagamento de seus motoristas.

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Os benefícios de aderência e retenção são fantásticos e ajudam a construir um negócio muito mais estável. Se você olhar para a Square e observar a Toast e outras, sua principal fonte de valor no ecossistema agora é a Square Capital e a Toast Capital e outros produtos que fornecem empréstimos para restaurantes ou produtos verticais específicos do setor. E isso torna o lado do pagamento fixo. Então você não ganha muito dinheiro com pagamentos.

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Os pagamentos são bastante comoditizados e, quando tudo está dito e feito, é um pequeno esquema, não um jogo de pontos. E parece que, como comerciante, você está pagando, você sabe, 2,9 e 30 centavos e coisas assim. Quando, quando você reduz tudo isso, talvez você acabe com 20 a 30 bits do outro lado como puro lucro. Então você tem que descobrir de onde virá o resto do dinheiro. E é aí que os empréstimos, os serviços bancários, o pagamento de contas e todas essas outras superfícies entram em jogo. E é isso que fazemos na Synctera. Facilitamos muito a adição de serviços bancários a outra coisa, seja você uma solução de gerenciamento de consultórios de escritórios de advocacia ou uma plataforma de dentistas. Todos vocês já receberam crédito assistencial toda vez que vão ao dentista. E porque muitas pessoas que vão ao dentista usam apenas cartão de débito e não têm $2.000 para consertar o dente quebrado que o dentista descobriu. A Care Credit atua como fornecedora de crédito terceirizada. Mas e se o fornecedor do software de agendamento para o dentista também oferecesse isso?

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Uma coisa a menos para o dentista pensar: o dinheiro flui melhor, o cliente fica mais feliz e todo mundo ganha. É aí que o Synctera entra em cena e facilita as coisas.

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Carol:
Então você acredita que existe um mundo onde qualquer tipo de organização poderia ter uma oferta bancária?

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Peter:
Sim, acho que o estado final para nós, que ainda faltam vários anos, é o Shopify para serviços bancários, onde é tão fácil quanto ir ao Shopify e dizer: ei, quero lançar uma carteira digital para meu grupo de escoteiros ou quero lançar uma carteira digital para meus amigos do Facebook. Ainda não estamos lá. Além disso, precisamos fazer muito trabalho para padronizar toda a conformidade e torná-la muito segura do ponto de vista da conformidade. Mas não estamos tão longe.

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E o setor bancário é obviamente muito mais complicado do que o comércio eletrônico em termos de regras e regulamentos. Mas acho que temos uma grande oportunidade de criar algo muito divertido. Isso é fácil de usar e barato. É pago conforme o uso. Serão cinco dólares por mês, tipo de coisa. Sem taxas iniciais. E então, assim como o Shopify, haverá o: Ei, eu sou uma grande marca. Quero ter acesso profundo à API. Então, eu não quero sua interface de usuário padrão ou nada disso.

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Carol:
Bem, descobrir como fazer isso acontecer é certamente que você é a pessoa certa para fazer isso, Peter. Então, não tenho nenhuma surpresa que isso esteja indo tão bem. E também quero perguntar.

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Vi que a Synctera recentemente fez uma parceria com a Webull. Você pode falar um pouco mais sobre isso?

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Peter:
Então, a WeBull foi lançada no Brasil e acho que também serviços de corretagem digital no México e na Colômbia. E o que estamos fazendo por eles é oferecer contas bancárias em dólares americanos para seus clientes finais. Então imagine que você é um cliente no Brasil e negociar nos EUA é caro e transferir dinheiro para os EUA custa 6%. O que podemos fazer e então você tem toneladas de inflação. Portanto, mesmo que você tenha mantido seu dinheiro estável no Brasil, seu rialto brasileiro, o dólar está caindo com o tempo. O que facilitamos para esses clientes é abrir uma conta em um banco nos EUA, neste caso, o Sterns Bank, e facilitar o fluxo de dinheiro do Brasil para os EUA para que eles possam manter seu dinheiro em dólares domiciliado. E isso cria uma proteção contra o câmbio, cria uma proteção contra a inflação e assim por diante.

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É verdade que o banco internacional é, na verdade, o produto. Fizemos a mesma coisa com o BTG Pactual, que é o maior banco de investimento da América Latina. Vimos bastante interesse em empresas ou marcas estrangeiras que oferecem serviços bancários nos EUA porque é uma moeda de refúgio seguro. Todo mundo fala sobre moedas estáveis, blá, blá, mas a realidade é que a moeda da lista estável é o dólar americano. Se você estiver em mercados emergentes, ou com alta inflação, os altos efeitos desafiaram mercados como a Argentina ou a Colômbia. Transferir dólares para os EUA é muito bom. Tomemos, por exemplo, o dólar canadense, que eu acho que caiu sete ou 8% no último mês em relação ao dólar. Na verdade, ajudamos várias organizações canadenses a abrir contas bancárias em dólares americanos com os mesmos efeitos de hedge e hedge de valor.

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Carol:
Fantástico, Peter. OK, então essa foi uma discussão fascinante. Então, se eu pudesse resumir, as principais conclusões seriam, vamos ver. Portanto, o tap and pay está substituindo o dinheiro, especialmente na Europa e na APAC. Se você pudesse ter mais de um processador ou consultor de pagamentos, precisaria de um livro contábil ou orquestrador de pagamentos para acompanhar tudo e gerenciar a reconciliação.

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Plataformas verticais de SaaS, como a Synctera, estão ajudando comerciantes e fintechs a integrar produtos bancários e tornando seus aplicativos mais fixos. E, no futuro, podemos esperar serviços bancários semelhantes aos do Shopify para essencialmente qualquer tipo de experiência em que as empresas possam integrar serviços financeiros. Eles precisam crescer sob demanda. Resumindo bem, você acha?

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Peter:
Acho que foi um esforço incrível. Sim. Quero dizer, quem precisa de um chat GPT? Você é incrível. Isso foi perfeito.

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Carol:
Isso é um grande prazer. Foi maravilhoso ver você de novo.

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Peter:
Ótimo falar com você também, Carol. Obrigado pelo tempo.

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Carol:
Obrigada.

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