Payments Unpacked: la evolución de la banca integrada

Desde sus inicios en Google hasta el lanzamiento de Uber Money y la cofundación de Synctera, Peter Hazlehurst ha estado en primera fila en la evolución de las finanzas integradas. Los productos bancarios integrados, que alguna vez fueron un concepto marginal, son el futuro del comercio, ya que permiten a las empresas conectarse y ofrecer mejores experiencias a sus clientes sin tener que recurrir a grandes equipos o recursos tecnológicos.

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En este primer episodio de "Payments Unpacked", Carol Grunberg (directora comercial de Yuno) conversa con Peter para hablar sobre los orígenes de Google Pay, el auge de las empresas verticales de SaaS y por qué empresas como Synctera quieren crear la experiencia «Shopify para la banca».

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Transcripción

Carol Grunberg:
Hola a todos y bienvenidos a Payments in a Flash, donde analizamos historias, estrategias y grandes ideas que dan forma al sector de los pagos. Soy Carol Grunberg, su anfitriona y la directora comercial de Yuno Yuno, una empresa de infraestructuras en la que utilizamos la orquestación de pagos para facilitar a las empresas la aceptación y la gestión de pagos en cualquier parte del mundo. Y no podría estar más emocionada de empezar el episodio de hoy con Peter Hazelhurst.

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Y tuve el placer de trabajar con Peter cuando estuvimos juntos en Google. Peter no solo es una persona increíble, sino que también es un líder experimentado y un innovador en el ámbito de la tecnología financiera, los pagos y el comercio electrónico. Es cofundador y director ejecutivo de Synctera. Impulsa las asociaciones entre empresas de tecnología financiera y bancos comunitarios para ofrecer productos financieros de primera clase, algo que analizaremos como parte de esta conversación.

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Y anteriormente, Peter dirigió Uber Money. Gestionó los flujos de pagos globales y lideró innovaciones clave también en Google Payments, que también analizaremos, como Google Wallet y Pay by Gmail. Peter también ocupó cargos ejecutivos en Postmates y en Yodely, además de asesorar a empresas emergentes de tecnología financiera. Por eso, Peter aporta una amplia experiencia en la transformación de ideas en negocios prósperos.

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Peter vive en el Área de la Bahía y también es un ávido inversor. Así que, ya sea que busques inspiración, conocimiento o simplemente curiosidad, estás en el lugar correcto. Así que ponte cómodo y pongámonos manos a la obra. Así que Peter, ¿por qué no empezamos por donde empezó nuestro viaje, que es algo increíble que no mucha gente conoce? Entonces, ¿por qué no empezamos con la tarjeta Google Payments?

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¿Cuál es exactamente la historia detrás de eso y cómo surgió?

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Peter Hazlehurst:
Así que es algo un poco descabellado. Nos unimos o yo me uní a Google a finales de 2011. Eran los altísimos inicios de la comercialización de la tecnología NFC y de la posibilidad de que este chip, llamado elemento seguro, almacenara las credenciales de pago en el teléfono para luego transmitirlas mediante toque y pago a un dispositivo para realizar pagos. El sistema Tap and Pay ya había estado comercializado en Europa con tarjetas físicas. Y la tecnología es muy antigua. La tecnología es del Minitel en Francia. La NFC, la RFID y todo este tipo de familia de productos de pago han existido durante bastante tiempo, pero nadie había descubierto realmente cómo hacer que funcionara en el teléfono. Y una de las principales limitaciones del teléfono era este desafío, que consistía en que no había mucho espacio de almacenamiento en el teléfono. Además, la actualización del elemento de seguridad del teléfono solo se podía hacer de forma inalámbrica y solo mediante el SS7, que es el protocolo de mensajería de texto.

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Así que era extraordinariamente poco fiable. No funcionó muy bien. Y como Googlers dijimos que encontraríamos una nueva solución. Y en aquella época podías tener básicamente una visa, una MasterCard, y tal vez cabría en ella una tarjeta American Express. Y teníamos todos estos usuarios de Google Wallet, que era la infraestructura de pagos secundaria de Play. Facturación de AdWords, todo ese tipo de cosas. Y obviamente tenían muchas más tarjetas que solo una. Así que la solución, que era bastante elegante, fue que acabamos comprando una empresa llamada TXFIA. Y TXFIA era un procesador de pagos. Y lo que habían hecho y lo que habían creado era la capacidad de canalizar y desviar los pagos. Y lo que hicimos en Google fue usar una tarjeta Discover en tu teléfono.

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Así que cuando tocabas y pagabas con tu teléfono, parecía que pagabas con una tarjeta American Express o una tarjeta Chase o lo que fuera, pero en realidad era una tarjeta de descubrimiento en el elemento seguro. Esa tarjeta Discover la devolvían a Google y llegaban a Texas a través de nuestro procesador de pagos. Luego, el comercio electrónico cargaba a tu tarjeta subyacente, ya fuera tu American Express o la que creías que estabas pagando. Intenté hacer todo eso y gestionar los riesgos de todo eso en unos dos o tres segundos o menos. Desde el punto de vista de un usuario, de repente todo lo que tenía en su cartera y que utilizaba en Google Play y en cualquier otro sitio funcionó. Desde el punto de vista de la red, hicimos la primera versión de la tokenización. Básicamente, estábamos almacenando, cargando y acreditando todos tus instrumentos de pago en Google y emitiendo un token, también conocido como tarjeta Discover. Y eso era lo que había en tu teléfono.

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Algunas de las redes no estaban muy entusiasmadas con esto, para ser justos, y pensaron, ya sabes, que no quiero dejarme llevar por la tarjeta de otra persona, lo que dio lugar al verdadero trabajo de tokenización, en el que cada uno de los emisores, procesadores y redes introdujeron una forma de producir fichas a partir de la red para la tarjeta que funcionaba de forma dinámica. Pero era una cuestión de conveniencia, por lo que construir esa fue realmente la primera etapa. Y luego nos dimos cuenta de que, aunque todas las personas con un teléfono NFC tuvieran la solución, también tenían que tener estas tres increíbles posibilidades. Solo había un teléfono en el que funcionaba, que era de Samsung. Solo funcionaba con una tarjeta de crédito, que era de Citibank. Solo funcionaba en una red, MasterCard. Y solo había un proveedor de infraestructura para los datos estadounidenses. El universo de esos usuarios era bastante pequeño. Y también lo es nuestra estrategia de respaldo: introdujimos una pieza física de plástico. Y básicamente hizo lo mismo. Cuando pasas esa tarjeta en la aplicación, dirías: Quiero que sea una tarjeta American Express o quiero que sea una tarjeta de Chase. Desde el punto de vista del comerciante, era cualquiera que fuera el instrumento en ese momento. Y creo que probamos ambos con Discover y, en última instancia, con MasterCard.

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Lo tenemos en manos de la gente. Funcionaba muy bien. Y luego aparecieron soluciones más elegantes en forma de tokenización. Y nuestros amigos de Apple, que no tenían ni un caballo en la carrera, convirtieron el iPhone 6 en este dispositivo que estaba perfectamente optimizado para la NFC. Luego, todos estos fabricantes de hardware actualizaron su plataforma. Y lo que hicimos, que era realmente importante, fue eliminar el elemento seguro. Lo que acabamos de decir es que ya no tienes que estar atrapado en el chip del teléfono. Puedes estar atrapado. La NFC ahora es gratuita. Así que en Android 4.4, de repente podías realizar pagos en cualquier dispositivo Android 4.4. No tenía que venir de Google, no tenía que venir de Samsung o algo así. Y eso, en cierto modo, encajaba con la forma de crear esta nueva infraestructura, que consistía en pagar con el teléfono. Pero era bastante torpe. Recuerdo que estábamos entrenando con McDonald's y entrabas a una tienda y nadie lo había hecho antes como usuario final. Así que no tenías ninguna expectativa sobre lo que debías hacer con tu teléfono. Y había gente que intentaba robar los teléfonos.

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Y piensas: no, no, deslizar el dedo no funciona. Tienes que tocarlo. Y dicen: pero ¿cómo va a tocar? Y piensas: simplemente mantenlo cerca. Estará bien. Y luego tuvimos que aumentar la velocidad del ruido de los terminales para que la gente pudiera oír el sonido del grifo. Y así fue una y otra vez. Y para ser justos, creo que en realidad hicimos un experimento muy bueno con Google Wallet y, posteriormente, con Android Pay, que luego se convirtió en Google Pay y luego volvió a Google Wallet.

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En realidad, Apple básicamente decía que es parte del teléfono. Simplemente funciona. No tienes que pensar en ello. Y haremos todo el trabajo pesado que realmente empezó a popularizar la categoría de productos. Y ahora, en Second Nature, todo el mundo usa y paga prácticamente en todas partes. Acabo de ir a Europa. No usé efectivo ni tarjetas en ningún lado, literalmente en ningún lado. Todo era tocar y pagar. Lo único que no funciona muy bien es tocar y pagar con un cajero automático.

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Y funciona para redes raíz domésticas. Por ejemplo, si coges tu tarjeta de Chase, puedes decir en la aplicación de Chase: «Quiero usar el cajero automático de al lado», tocar y pagar y ya funciona. B of A hace lo mismo, pero no puedes acercarte al cajero automático de otra persona y decir: «Quiero retirar efectivo con solo tocar y pagar». Y cuando eso sucede, entonces tenemos ubicuidad. Así que sigue siendo una red un poco cerrada, pero está muy cerca.

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Carol:

‍Pero para ser justos, recuerdo que los primeros días de la búsqueda, la gente se limitaba a mirar fijamente. No sabían dónde introducir su consulta de búsqueda.

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Peter:
Sí, bueno, y el hecho de que la gente aún no se dé cuenta de que puedes escribir consultas de búsqueda en los mapas.

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Carol:
Así que siguen teniendo razón. Así que hemos recorrido un largo camino, pero aún nos queda un poco por recorrer. Sí. Sí. Todavía te escucho y vivo esos días contigo y, aunque aún así es muy innovador. Así que toda la historia.

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Peter:
Totalmente. Era una locura. Quiero decir, construimos de manera efectiva un procesador de pagos tipo vendedor en seis meses desde la adquisición. Y teníamos un equipo con mucho talento, el equipo de Texas, a través de varias de esas personas, han tenido mucho éxito y Neil y Jonathan empezaron con Money 2020. Y Neil ha asistido a un montón de conferencias. También lo ha hecho Jonathan, ambos inversores en serie.

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Carol:
Es increíble.

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Peter:
Fue un período de tiempo bastante bueno. Y lo bueno es que no nos atábamos a las convenciones. Y eso era lo genial de Google. Podrías ir y hacer algo realmente creativo. Y contábamos con el respaldo de una gran organización para tener el peso necesario para alentar a las redes a participar.

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Carol:
Muy interesante. Así que ahora voy a avanzar un poco más rápido, saltarme uno o dos viajes, pero voy a pasar al dinero de Uber. Y recuerdo, no sé si recuerdas esto, pero recuerdo haber estado en la Ciudad de México de todos los lugares. Y, bueno, eso fue alrededor de 2018, muy correctamente. Y estabas formando un equipo allí. Creo que tenías un equipo bastante grande, tu equipo de dinero de Uber. Entonces, ¿podemos hablar un poco sobre eso y la visión que tuviste y

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Peter:
Sí.

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Carol:
Construiste algo muy bueno con ese grupo. Entonces, ¿de qué se trataba todo eso y qué construiste con ese equipo de UberMoney?

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Peter:
Así que lo que la gente no entiende muy bien es el tamaño del equipo de pagos que tenía Uber. Ahora es un poco más pequeño debido a la COVID y a los cambios y cosas así. Pero, en efecto, éramos PayPal dentro de eBay. Hacía flujos de dinero en 70 países. Teníamos impuestos en 70 países. Teníamos efectivo en moneda local en todos los mercados. Gastábamos, no sé, 2000 millones de dólares a la semana. Había dinero fluyendo por todas partes. Y la infraestructura para hacerlo era toda local.

Así que lo mejor de Uber es que es una empresa constructora. Creamos nuestro propio libro de contabilidad, creamos nuestra propia organización de pagos y construimos toda esa infraestructura que nos permitió trabajar en todo el mundo con Adyen en un mercado, Stripe en otro, dLocal en algunos, lo que sea. Estábamos conectados con todo tipo de adquirentes, con todos los tipos de procesadores.

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Carol Grunberg:
Esa, por cierto, es la razón perfecta por la que la orquestación de pagos es realmente útil cuando tienes todos los excelentes reproductores a los que necesitas conectarte.

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Peter:
Lo es. Esta es la cosa, ¿verdad? Por lo tanto, si tiene más de un procesador o adquirente, necesitará algún tipo de registro propio para llevar un registro de todo. Porque nadie quiere llevar la contabilidad y la conciliación de cada libro mayor. Es demasiado doloroso. Tuvimos suerte. Tenía un equipo de ingeniería enorme. Teníamos un equipo de ingeniería enorme. Y una de las cosas que identificamos como un obstáculo para el crecimiento fue el lado de la oferta. Entonces, ¿cuántos impulsores hay en el ecosistema?

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La oportunidad que tuvimos fue acelerar el flujo de dinero al conductor. En el mundo occidental, todos los viajes son digitales, es decir, se archiva una tarjeta, se entra, se sale, se recibe un recibo y no se piensa realmente en el dinero. Así que fuimos pioneros en este concepto de pago, vamos a comprobarlo. Y fue genial. En el mundo en desarrollo, todos los viajes fueron en efectivo o la gran mayoría fueron en efectivo. Así que al final de cada viaje, tienes ese baile que se hace, ¿cuál es el precio? ¿Cuánto vas a pagar? ¿Hay alguna negociación sobre si pagaste una propina? ¿El conductor tiene monedas y todo ese tipo de cosas?

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Así que lo primero que creamos y a lo que dedicamos mucho tiempo fue a Uber Wallet y Uber Cash, que eran un medio mediante el cual los créditos y débitos podían transferirse a la cuenta del consumidor. Así, si recibían un reembolso en efectivo, contaban con un crédito registrado o, por el lado del conductor, serían capaces de gestionar el flujo de dinero.

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Luego, la segunda parte fue: vale, bueno, ahora, si te gusta la experiencia de las carteras para el conductor, ¿qué tan rápido puedes hacerles llegar el dinero? Y Uber fue bastante pionero cuando empezó con los pagos semanales de ACH. Y hacíamos muchos de ellos, millones a la semana, millones de pagos a millones de conductores. Y luego introdujimos los pagos diarios para que pudieran pagar 25 centavos y nosotros los pagábamos todos los días. Luego, en EE. UU. implementamos por primera vez a gran escala el sistema de envío de MasterCard y pagamos a los conductores en tiempo real y les cobramos 50 céntimos y los conductores lo usaron todo el día. Básicamente, el saldo medio diario de la cuenta de un conductor era casi nulo, porque básicamente ganaban y gastaban, ganaban y gastaban, ganaban y gastaban. Pero este dinero lo ganábamos nosotros y luego pasábamos una tarjeta a Bank of America, Chase o Wells Fargo o lo que fuera.

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Y eso era muy ineficiente, bastante caro. Pero resulta que en realidad teníamos que limitar el número de veces al día a cinco. Porque si no lo haciamos, la gente lo habría hecho unas cinco o diez veces al día.

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Carol:
¿Así que buscarían un conductor e inmediatamente les pagarían y lo transferirían a su cuenta bancaria?

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Peter:
Sí, exactamente. Porque necesitaban el dinero. Entonces, el lado preventivo fue que si al principio del día no tienes mucho dinero y necesitas llenar tu auto con gasolina, ¿qué haces? Y ahí es donde introdujimos lo que llamamos el saldo de reserva, que básicamente permitía al conductor poner en negativo hasta 100 dólares para comprar gasolina.

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Carol:
Por lo tanto, recurrían a este saldo todos los días.

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Peter:
Eso es correcto.

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Y el objetivo realmente era ser como un EE. UU. o un banco en nombre de los conductores, que fuera gratuito, optimizado para ellos, con recompensas que les importaran, como un 10% de descuento en gasolina, cosas así, con el objetivo de alentar al conductor a permanecer más tiempo en la plataforma. Y fue muy interesante porque teníamos que esforzarnos mucho para cambiar el comportamiento de los conductores. Y la opción más interesante y obvia era enviar dinero de Western Union a algún sitio, hablando en términos generales, cuesta entre 9,95 y 20 dólares solo para mover el dinero. Así que los conductores pensaban que me costaba 20 dólares enviar dinero a casa, pero en realidad no hacen bien los cálculos. Así que se están perdiendo el hecho de que irán a un cajero automático en la sucursal de Western Union. Y tienen un precio exorbitante, de unos 10 dólares por retiro. Y luego se olvidan de que no conducen mientras envían el dinero.

Y todo lo que queríamos hacer era invertir el dinero del push en la aplicación. Así que no tuvieron que dejar de conducir. Simplemente envían el dinero. Sería estupendo. Pero fue gran parte de este cambio de comportamiento que pensaron que 20 dólares eran, quiero decir, parecía caro, pero no lo era, podías hacer que funcionara.

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Carol:
¿Estás diciendo que podrían hacer una remesa desde su billetera a una cuenta bancaria y al otro lado de la frontera?

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Peter:
Sí, así que dedicamos mucho tiempo a trabajar con los sindicatos occidentales y también con los gramos de dinero del mundo para desbloquear el flujo de dinero en las aplicaciones. Pero, en última instancia, UberMoney consistía en combinar una plataforma de pagos realmente importante para hacer que el dinero fluyera entre los pasajeros y los conductores o entre los comensales y los conductores y los restaurantes. Era la cuenta bancaria o la cartera del conductor. Era la cuenta bancaria o el monedero del consumidor.

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Carol:
Ya veo.

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Peter:
Y al ponerlo en manos del consumidor y luego lanzar UberPay, que era una API abierta para enviar dinero al monedero, de repente lanzamos otros doscientos métodos de pago en un año porque ya no teníamos que hacer la integración. Dejábamos que Alipay nos codificara o lo que sea. Y como facilitadores mundiales, fuimos el factor clave para el crecimiento internacional y por categoría de producto. Así que querías hacer entregas de bebidas alcohólicas para UberEats.

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Tienes que hacer un montón de licencias y tienes que hacer que funcione bien. No puedes decir de repente: «Voy a mandar a hacer una transacción para cargar alcohol en la cuenta de alguien». La pandemia facilitó mucho este proceso porque flexibilizó un montón de normas. Pero el equipo de pagos de Uber fue increíblemente creativo y tuve la suerte de poder guiarlos por el camino de lanzar un banco digital para los conductores. Nos lanzamos en EE. UU. Lo hicimos con el mío, con BBVA en México.

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Estábamos en camino de lanzarnos en Brasil. Y luego, lamentablemente, llegó el COVID. Y el volumen de los ciclistas se redujo vertiginosamente rápidamente. Y se redujo la necesidad de reducir los detalles de los pagos. Y en ese momento nos centramos solo en las tuberías principales.

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Carol:
Fascinante. Me encanta. Guau. Vale. Así que gracias por compartir esos antecedentes. Y quiero entrar en Synctera. Así que me encanta lo que estáis haciendo. Hiciste algunos anuncios fabulosos recientemente con algunas asociaciones que estás realizando en Brasil. Pero, ¿cuáles son los antecedentes de Synctera y de su decisión de cofundar la empresa? ¿Puedes contarnos un poco sobre los antecedentes de lo que estás haciendo y tu visión para el futuro?

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Peter:
Bueno, quiero decir, básicamente es imaginarnos que el equipo de pagos de Uber se reorganizara en un mini PayPal, que es Synctera, que básicamente va a empresas como Uber y dice: no hay tres o 400 ingenieros sentados de brazos cruzados preguntándose qué más hacer hoy. No construyas esa infraestructura. Venga a nosotros. Tenemos una pila de API única que le permite realizar operaciones bancarias, pagos, adquisición de tarjetas. Push to card, transferencias bancarias, ACH, la pila completa de todo. Además, te ayudamos a encontrar un banco que sea tu banco patrocinador.

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Y para los bancos, nos encargamos de toda la contabilidad, la facturación y la conciliación. Somos un minisistema bancario central. Y esta fusión de mercados bilaterales, empresas de tecnología financiera y marcas, por un lado, y bancos, por el otro, es la plataforma que es Synctera, que es la unión entre estos dos grupos dispares de usuarios y comunidades. Los bancos que desean un cumplimiento realmente estricto quieren equilibrar las cuentas hasta el último centavo todos los días, a veces dos veces al día. Y el refrán del sector de la tecnología financiera es que quiero hacerlo lo antes posible, pero también quiero asegurarme de que tengo capacidad de recuperación y, si es posible, tener un segundo banco o un tercer banco como patrocinador entre los que pueda alternar. Y eso es realmente lo que Synctera se inspiró para hacer. Obviamente, empezamos de a poco e hicimos un montón de startups en fase inicial.

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Cuando salimos al mercado en Money2020 y fuera lo que fuera, el 21 de octubre. Desde entonces, la mayoría de los jugadores que se encuentran en las primeras etapas, lamentablemente, no han alcanzado la velocidad de escape. A un par de ellos les ha ido muy bien, y estamos muy contentos por ellos. El mercado actual está en cierto modo bifurcado entre lo que llamaré oportunidades de financiación integradas para el SaaS vertical. Así que piensa que a la gente le gustan las plataformas de gestión de spas, en las que, si eres propietario de un spa, no se trata de una aplicación fija. Básicamente, solo necesitas pagar y programar. Así que los propietarios de un spa cambian de plataforma a otra cada tres o seis meses, porque siempre hay algún incentivo para cambiarse. Pero si tenías su cuenta bancaria, si te ocupas de la nómina, si les concedes un préstamo, se convierten en clientes mucho más exigentes. Y en el SaaS vertical, muy parecido al de Uber, que paga a sus conductores.

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La adherencia y los beneficios de retención son fantásticos y ayudan a construir un negocio mucho más estable. Si te fijas en Square y te fijas en Toast y otros, su principal fuente de valor en el ecosistema ahora son Square Capital y Toast Capital y otros productos que ofrecen préstamos a restaurantes o productos verticales específicos de la industria. Además, hace que la parte de los pagos sea difícil. Así no ganas mucho dinero con los pagos.

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Los pagos están bastante mercantilizados y, cuando todo está dicho y hecho, es un pequeño esquema, no un juego de puntos. Y parece que, como comerciante, pagas, ya sabes, 2.9 y 30 centavos y cosas así. Cuando, al reducir todo eso, tal vez terminas con 20 o 30 bits, por el otro lado, como pura ganancia. Así que tienes que averiguar de dónde va a venir el resto del dinero. Y ahí es donde entran en juego los préstamos, la banca, el pago de cuentas y todas esas otras superficies. Y eso es lo que hacemos en Synctera. Hacemos que sea muy fácil añadir la banca a algo diferente, ya sea que se trate de una solución de gestión de consultorios de abogados o de una plataforma para dentistas. Todos han visto el crédito de atención cada vez que van al dentista. Y porque hay muchas personas que van al dentista solo con tarjetas de débito y no tienen 2000 dólares para reparar el diente roto que el dentista descubrió. Care Credit interviene como un proveedor de crédito externo. Pero, ¿y si el proveedor del software de programación para el dentista también ofreciera esto?

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Una cosa menos en la que pensar el dentista: el dinero fluye mejor, el cliente está más contento y todos salen ganando. Ahí es donde Synctera interviene y lo hace más fácil.

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Carol:
Entonces, ¿cree que existe un mundo en el que cualquier tipo de organización pueda tener una oferta bancaria?

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Peter:
Sí. Creo que el objetivo final para nosotros, que aún faltan varios años, es Shopify para la banca, donde es tan fácil como ir a Shopify y decir: oye, quiero lanzar una billetera digital para mi grupo de exploradores o quiero lanzar una billetera digital para mis amigos de Facebook. Aún no hemos llegado a ese punto. Y hay mucho trabajo por hacer para estandarizar todo el cumplimiento y hacerlo más seguro desde el punto de vista del cumplimiento. Pero no estamos tan lejos.

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Y la banca es obviamente mucho más complicada que el comercio electrónico en términos de reglas y regulaciones. Pero creo que tenemos una gran oportunidad de crear algo realmente divertido. Es fácil de usar y es barato. Es pagar por uso. Serán cinco dólares al mes o algo así. Sin comisiones por adelantado. Y luego, al igual que en Shopify, surgirán los que dicen: «Oye, soy una gran marca», querrán tener un acceso profundo a la API. Así que no quiero tu interfaz de usuario estándar ni nada de eso.

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Carol:
Bueno, averiguar cómo hacer que suceda es sin duda que eres la persona adecuada para hacerlo, Peter. Así que no me sorprende que esto vaya tan bien. Sin embargo, también quiero preguntar

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Vi que Synctera se asoció recientemente con Webull. ¿Puedes hablar un poco más sobre eso?

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Peter:
Así que WeBull se lanzó en Brasil y creo que también los servicios de corretaje digital en México y Colombia. Y lo que estamos haciendo por ellos es ofrecerles cuentas bancarias en dólares estadounidenses para sus clientes finales. Imagina que eres un cliente en Brasil y operar en EE. UU. es caro y transferir dinero a EE. UU. te cuesta un 6%. Lo que podemos hacer y luego tenemos muchísima inflación. Así que aunque solo mantuvieras tu dinero estable en Brasil, tu rialto brasileño, el dólar está cayendo con el tiempo. Lo que facilitamos a esos clientes es abrir una cuenta en un banco de EE. UU., en este caso, el Sterns Bank, y facilitar el flujo de dinero de Brasil a los EE. UU. para que puedan mantener su dinero en dólares domiciliados. Y eso crea una cobertura contra las divisas, crea una cobertura contra la inflación, etc.

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Es cierto que la banca internacional es realmente el producto. Hicimos lo mismo con BTG Pactual, que es el banco de inversión más grande de Latinoamérica. Hemos observado un gran interés en las empresas o marcas extranjeras que ofrecen servicios bancarios en los EE. UU. porque es una moneda de refugio seguro. Todo el mundo habla de monedas estables, bla, bla, pero la realidad es que la moneda estable de la lista es el dólar estadounidense. Si se encuentra en mercados emergentes o con una inflación alta, mercados con altos efectos desafiantes, como Argentina o Colombia. Mover dólares a EE. UU. es realmente bueno. Tomemos, por ejemplo, el dólar canadiense, que creo que ha caído un 7 u 8 por ciento en el último mes frente al USD. De hecho, ayudamos a varias organizaciones canadienses a abrir cuentas bancarias en dólares estadounidenses con los mismos efectos de cobertura y cobertura de valor.

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Carol:
Fantástico, Peter. Vale, entonces esta fue una conversación fascinante. Así que, si pudiera resumirlo, las conclusiones clave serían: veamos. Por lo tanto, tocar y pagar está reemplazando al efectivo, especialmente en Europa y APAC. Si pudieras tener más de un procesador de pagos o un quire, necesitarías un libro mayor o un gestor de pagos para llevar un registro de todo y gestionar la conciliación.

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Las plataformas SaaS verticales, como Synctera, ayudan a los comerciantes y a las fintechs a integrar los productos bancarios y a hacer que sus aplicaciones sean más duraderas. Y en el futuro, podemos esperar una banca similar a la de Shopify para prácticamente cualquier tipo de experiencia en la que las empresas puedan integrar los servicios financieros. Necesitan crecer en función de la demanda. Más o menos resumirlo, ¿crees?

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Peter:
Creo que fue un esfuerzo increíble. Sí, quiero decir, ¿quién necesita el chat GPT? Eres increíble. Estuvo perfecto.

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Carol:
Es todo un placer. Ha sido maravilloso volver a verte.

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Peter:
También fue un placer hablar contigo, Carol. Gracias por el tiempo.

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Carol:
Gracias.

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