Payment Routing: 7 Ways to Boost your Approval Rates

L; SECAR

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Los comerciantes estadounidenses pierden ingresos todos los días debido a errores de pago, incoherente tasas de éxito, y una lógica de enrutamiento débil dentro de las pilas de pagos antiguas. El enrutamiento de pagos inteligente utiliza datos en tiempo real para transacciones de rutas al procesador de pagos con más probabilidades de aprobarlos. Mejora tasas de aprobación, reduce los descensos, aumenta eficiencia de costos, y funciona sin cambiar la pantalla de pago. A continuación se muestran siete maneras el enrutamiento aumenta el rendimiento, basándose en datos reales de la industria y fuentes fidedignas.

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Por qué los comerciantes estadounidenses luchan contra las fallas en los pagos

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El panorama de pagos de EE. UU. es amplio y fragmentado. Hay miles de emisores, muchos adquirentes y modelos de riesgo que cambian rápidamente. Estas partes móviles a menudo conducen a errores de pago, incluso cuando los clientes tengan fondos y tengan la intención de pagar.

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Informes como el Estudio sobre el verdadero costo del fraude de LexisNexis muestran que los rechazos falsos cuestan más a los comerciantes estadounidenses que las pérdidas reales por fraude. El desglose detallado de ACI Worldwide de las tendencias del comercio electrónico en su Informe de pagos globales destaca cómo fluctúan las tasas de aprobación según el emisor, el procesador y la región. La investigación de la Reserva Federal sobre los pagos transfronterizos muestra que la elección de rutas afecta tanto a la velocidad como a las tasas de finalización.

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Muchos comerciantes intentan solucionar este problema modificando su proceso de pago o cambiando de procesador. Sin embargo, entre bastidores hay una solución más sencilla: enrutamiento de pagos.

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El enrutamiento de pagos consiste en decidir la mejor ruta para cada pago en tiempo real. Utiliza reglas, datos, aprendizaje automático e información sobre el rendimiento de los procesadores para dirigir el tráfico hacia la entidad adquirente con más probabilidades de aprobar cada transacción. Esta es una forma poderosa de reducir los descensos, recuperar pérdida de ingresosy estabilice los pagos sin reconstruir la experiencia de sus clientes.

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El resto de este artículo explica cómo funciona el enrutamiento de pagos y detalles siete maneras Los comerciantes de EE. UU. pueden aumentar las tasas de aprobación sin cambiar en absoluto el proceso de pago.

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¿Qué es el enrutamiento de pagos?

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En esencia, el enrutamiento de pagos es el motor que decide donde cada transacción va. En lugar de enviar todos los pagos a un procesador, el enrutamiento utiliza datos de transacciones para seleccionar el proveedor con mejor desempeño en ese momento.

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El enrutamiento considera:

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• Red de tarjetas y BIN
• Historial del emisor
• Señales de riesgo
• Importe de la transacción
• Método de pago
• País del cliente
• Rendimiento del procesador
• Estructuras de costos y tarifas

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Dado que los procesadores estadounidenses funcionan de manera desigual a lo largo del día, el enrutamiento tiene un gran impacto en tasas de éxito.

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Hay varios tipos de rutas de pago.

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Enrutamiento estático

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Reglas simples como «enviar todo el tráfico al procesador A». Fácil, pero a menudo ineficaz.

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Enrutamiento dinámico de pagos

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Utiliza información en tiempo real, como la latencia, el tiempo de inactividad y los patrones de tasa de aprobación, para elegir el mejor procesador.

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Enrutamiento inteligente de pagos

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Utiliza el aprendizaje automático para predecir qué procesador tiene más probabilidades de aprobar cada pago.

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Enrutamiento de múltiples adquirentes

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Distribuye los pagos entre varios procesadores para lograr redundancia y optimización.

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Enrutamiento alternativo

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Vuelve a intentar los pagos fallidos de forma instantánea con otro procesador para recuperar los ingresos.

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En conjunto, estas rutas ofrecen un mayor rendimiento y una mayor confiabilidad para los comerciantes estadounidenses.

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Por qué la ruta de pagos es más importante en EE. UU.

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Hay varios factores que hacen que las rutas sean especialmente impactantes para los comerciantes estadounidenses.

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1. El comportamiento del emisor varía ampliamente

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El análisis de McKinsey sobre el fraude en los pagos y las falsas disminuciones, en su informe sobre la resiliencia de los pagos digitales muestra grandes diferencias en la forma en que los emisores tratan las transacciones. Algunos emisores prefieren rutas de enrutamiento específicas, mientras que otros responden a datos enriquecidos o patrones de enrutamiento nacionales.

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2. El rendimiento del adquirente cambia constantemente

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Informes de fiestas y eventos de ventas de PaymentsDive muestra que los procesadores suelen ralentizarse o fallar durante las horas punta. Una sola ralentización puede dañar las tasas de aprobación.

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3. Las falsas caídas afectan especialmente a los comerciantes estadounidenses

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Los falsos rechazos cuestan a los comerciantes miles de millones cada año. Informes de LexisNexis que por cada 1 dólar en fraude, los comerciantes pierden más de 3 dólares en consecuencia del declive.

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4. Más métodos de pago significan más complejidad de enrutamiento

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Las carteras, el ACH, el BNPL, los pagos instantáneos y los rieles alternativos afectan a las rutas de enrutamiento.

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5. Los pagos transfronterizos son sensibles al enrutamiento

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La investigación de la Reserva Federal destaca que las rutas de enrutamiento afectan a la velocidad, las tarifas y los resultados de aprobación.

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Debido a estos factores, enrutamiento de pagos inteligente es una de las herramientas más eficaces para mejorar tasa de aprobación y reduciendo errores de pago en EE. UU.

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7 formas en las que la ruta de pagos aumenta las tasas de aprobación sin cambiar el proceso de pago

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A continuación se presentan las siete estrategias de enrutamiento clave que ayudan a los comerciantes estadounidenses a mejorar el rendimiento rápidamente.

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1. El enrutamiento alternativo recupera las transacciones fallidas

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Muchos rechazos se deben a problemas técnicos, no a problemas reales de los clientes. Entre ellas se incluyen:

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• Tiempo de inactividad del procesador
• Tiempos de espera de red
• Picas de latencia
• El riesgo leve disminuye
  
  

El enrutamiento alternativo detecta estos eventos y redirige instantáneamente la transacción a un procesador más potente. De este modo se recuperan los ingresos que, de otro modo, desaparecerían. Es una de las maneras más rápidas de reducir los descensos.

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2. La optimización a nivel de contenedor hace coincidir las transacciones con el procesador correcto

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Los emisores tienen preferencias de enrutamiento claras. Los datos de Visa sobre los códigos de rechazo de autorizaciones muestran cómo los emisores responden de manera diferente a los tipos de transacciones y a los elementos de datos.

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Al estudiar los patrones de BIN, el enrutamiento puede:

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• Envía las tarjetas de Chase al procesador que más las aprueba
• Dirija las tarjetas Capital One al procesador con tasas de éxito más altas
• Dirija los BIN de alto riesgo a los procesadores con un mejor equilibrio contra el fraude

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Este enrutamiento dirigido eleva tasas de éxito sin comisiones más altas.

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3. La supervisión del procesador en tiempo real evita los picos de disminución

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Los procesadores no funcionan de manera uniforme durante el día. Las tasas de aprobación aumentan y disminuyen en función de la carga de tráfico, el estado del sistema y la optimización de los riesgos.

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TechCrunch ha registrado varios incidentes de interrupciones y ralentizaciones a gran escala.

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Monitores de enrutamiento dinámico:

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• Tasas de éxito de autorización
• Latencia
• Interrupciones del procesador
• Cambios en el motor del riesgo

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Cuando el rendimiento disminuye, el enrutamiento aleja el tráfico de los problemas. De este modo, las tasas de aprobación se mantienen estables durante los períodos de mayor actividad.

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4. El enrutamiento nacional y transfronterizo mejora el costo y el rendimiento

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El enrutamiento también elige la ruta geográfica más eficiente. El enrutamiento nacional a menudo se traduce en tasas de aprobación más altas y tarifas de red más bajas. El enrutamiento transfronterizo, si no se optimiza, puede aumentar los rechazos.

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El análisis de la Reserva Federal de los sistemas de pago transfronterizos explica cómo las opciones de enrutamiento afectan al rendimiento.

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Los motores de enrutamiento pueden:

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• Priorice los procesadores nacionales para los titulares de tarjetas estadounidenses
• Utilice procesadores ricos en datos para los emisores que necesitan más contexto
• Seleccione la ruta viable más barata para eficiencia de costos
• Reducir la fricción transfronteriza
  
  

Esto es especialmente importante para los comerciantes que venden dentro o fuera de los EE. UU.

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5. El enrutamiento con detección de fraudes reduce las falsas declinaciones

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Las herramientas de fraude pueden bloquear a los buenos clientes. Estudio de fraude de LexisNexis muestra que los rechazos falsos cuestan más a los comerciantes que los fraudes consumados.

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El enrutamiento con detección de fraudes puede:

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• Evite los flujos innecesarios de 3DS o escalonamiento
• Elija procesadores con modelos de fraude más equilibrados
• Utilice datos de transacciones enriquecidos para aumentar la confianza
• Reduzca los rechazos sin aumentar el riesgo de fraude

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Esto crea una mejor experiencia para el cliente y más tasa de aprobación.

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6. El enrutamiento de múltiples adquirentes aumenta la estabilidad y reduce los costos de transacción

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Los comerciantes que confían en un solo procesador se enfrentan a un único punto de fallo. El enrutamiento entre múltiples compradores protege contra las interrupciones y brinda a los comerciantes un mayor control.

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Con el enrutamiento de múltiples compradores, los comerciantes pueden:

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• Reducir la dependencia de un solo proveedor
• Reduzca los costos mediante el enrutamiento basado en costos
• Mejore los resultados de la autorización
• Admite más métodos de pago
• Logre una mejor estabilidad durante los eventos de máxima actividad
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Esto es fundamental para los comerciantes de escala empresarial que gestionan grandes volúmenes en EE. UU.

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7. El enrutamiento preferencial del emisor aumenta las tasas de aprobación de tarjetas específicas

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El enrutamiento por preferencias del emisor usa datos para detectar qué procesador prefiere cada emisor. Fuentes de datos como Tartán ayudan a ilustrar cómo los diferentes bancos responden a los diferentes tipos de transacciones.

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Los motores de enrutamiento rastrean patrones como:

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• Qué procesadores aprueban los BIN específicos
• Qué emisores prefieren los rieles nacionales
• Qué categorías de emisores activan comprobaciones adicionales
  
  

Este método de enrutamiento es especialmente eficaz para:

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• Viaje
• Juegos
• Venta de entradas
• Facturación de suscripciones
• Mercados digitales

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Estas industrias suelen experimentar grandes caídas impulsadas por los emisores. El enrutamiento ayuda a compensar ese riesgo.

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Ejemplos reales de cómo funciona el enrutamiento de pagos inteligente

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Ejemplo 1: pico de latencia

Un procesador se ralentiza durante una promoción navideña. El enrutamiento detecta la ralentización y traslada el tráfico a un procesador más rápido.

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Ejemplo 2: ola de declive de emisores

Un importante emisor endurece las normas contra el fraude. El enrutamiento desvía el tráfico a los procesadores con flujos de datos enriquecidos.

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Ejemplo 3: Reintento de suscripción

Los rechazos leves de los pagos periódicos se vuelven a intentar automáticamente a través de procesadores de mayor rendimiento.

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Ejemplo 4: Discordancia transfronteriza

El enrutamiento detecta que el titular de la tarjeta es internacional y selecciona un procesador optimizado para esa región.

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Cómo apoya Yuno el enrutamiento inteligente de pagos en EE. UU.

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Yuno ofrece un motor de enrutamiento diseñado para comerciantes estadounidenses. Incluye:

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• Seguimiento del rendimiento de los adquirentes en tiempo real
• Sugerencias de enrutamiento mediante aprendizaje automático
• Enrutamiento alternativo
• Distribución entre múltiples adquirentes
• Enrutamiento con detección de fraudes
• Enrutamiento basado en costos
• Soporte para muchos métodos de pago
• Incorporación rápida de nuevos procesadores
  
  

Funciona entre bastidores, no se requieren cambios en la compra.

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Cómo saber si necesita un mejor enrutamiento

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Es posible que necesite optimizar el enrutamiento si:

• Tu tasa de aprobación está por debajo 92%
• Usas un solo procesador
• ¿Ves inexplicable? errores de pago
• Soporta muchos métodos de pago
• Gestionas los pagos transfronterizos
• Quieres reducir los descensos
• Quiere reducir las tarifas de los procesadores
  
  

El enrutamiento le permite controlar estos problemas.

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Por qué el enrutamiento inteligente de pagos es la forma más rentable de aumentar las tasas de aprobación en EE. UU.

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La mayoría de los comerciantes tienen dificultades con lo evitable errores de pago. Los mayores beneficios suelen provenir de los cambios más pequeños, y el enrutamiento es uno de ellos. Mejora las tasas de aprobación, estabiliza los pagos, reduce el riesgo y protege los ingresos. Lo mejor de todo es que el enrutamiento funciona entre bastidores sin cambios en el proceso de compra ni en la experiencia del cliente.

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A medida que los procesadores evolucionan y los consumidores esperan pagos más rápidos y fluidos, el enrutamiento se convierte en una parte fundamental de una estrategia de pagos moderna. Comerciantes que utilizan enrutamiento de pagos inteligente pueden superar a sus competidores, reducir los costos y recuperar los ingresos que no sabían que estaban perdiendo.

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Obtenga tasas de aprobación más altas con Yuno

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