Rechazos de pagos en EE. UU.: 9 causas y cómo solucionarlos

Los rechazos de pagos son una fuente importante de pérdida de ingresos para los comerciantes de comercio electrónico de EE. UU. Los estudios sugieren que Entre el 10 y el 15% de los pagos con tarjeta en línea fallan, especialmente en situaciones en las que la tarjeta no está presente, donde la presión de fraude es alta y las normas de los emisores varían. Las formas más rápidas de reducir los rechazos son:

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• Enrutamiento inteligente para múltiples adquirentes
• Alternativa en tiempo real
• Datos fáciles de usar para el emisor, como los tokens de red, el AVS/CVV limpio y el enriquecimiento de direcciones

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Yuno ayuda a los comerciantes a mejorar la tasa de autorización y reducir las transacciones fallidas sin hacer cambios en la caja mediante el enrutamiento inteligente, el enriquecimiento y la optimización para detectar el fraude.

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¿Qué son las denegaciones de pago?

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Los pagos rechazados se producen cuando un emisor, procesador o pasarela de pago rechaza un pago con tarjeta, por lo que el cliente no puede completar el proceso de compra. Los rechazos se producen con más frecuencia en EE. UU. porque sistemas de detección de fraudes son más estrictos en los flujos en los que la tarjeta no está presente. Visa describe muchas de estas razones de rechazo en su documentación de respaldo de aceptación.

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Hay dos tipos principales de declives:

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• Duros descensos — fallos permanentes, como tarjetas robadas o cuentas cerradas
  
  
• Declives suaves — fallos temporales debidos a problemas como la insuficiencia de fondos, el tiempo de espera, la falta de coincidencia del AVS o una interrupción breve del emisor
  
  

Las caídas suaves ofrecen la mayor oportunidad de recuperación porque, a menudo, puede resolver el problema con reintentos, mejores datos o una ruta de enrutamiento diferente. Churnkey lo explica muy bien en su manual sobre caídas suaves frente a caídas fuertes.

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Las tasas de aprobación también varían porque cada institución financiera utiliza diferentes reglas, modelos de riesgo y configuraciones técnicas. EE. UU. tiene miles de emisores, lo que hace que la incoherencia sea algo común.

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Declinaciones duras contra caídas suaves

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Duros descensos son definitivos. Si la tarjeta es robada, cerrada o no es válida, volver a intentarlo no funcionará y puede generar señales de riesgo.

Declives suaves son temporales. Ocurren cuando ese día no hay suficiente dinero, el dirección de facturación no coincide, la red no funciona o un falso positivo desencadenantes. Los rechazos leves suelen convertirse en aprobaciones con reintentos dinámicos, credenciales actualizadas o una ruta más inteligente hacia el emisor.

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Por qué los comerciantes estadounidenses ven más rechazos en los pagos

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Panorama fragmentado de emisores

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Miles de bancos y cooperativas de ahorro y crédito de EE. UU. aplican diferentes reglas de puntuación. Esto lleva a la incoherencia tasas de éxito y más el emisor rechaza. Checkout.com detalla esta complejidad en su guía sobre el rendimiento de los pagos en EE. UU.

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Alta presión de fraude

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Los EE. UU. experimentan altos niveles de fraude por no presentación de tarjetas. Los emisores ajustan los modelos de manera agresiva, lo que significa que se obtienen más transacciones buenas rechazado falsamente.

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Cadena de procesamiento compleja

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Las pasarelas, los adquirentes, las redes de tarjetas y los emisores introducen puntos en los que cuestiones técnicas y errores de pago puede ocurrir.

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Diferencias entre rutas nacionales y transfronterizas

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Los emisores estadounidenses suelen preferir las rutas nacionales. EBANX explica estos patrones en su informe de pagos de América Latina y EE. UU. Cuando las rutas transfronterizas se utilizan de forma incorrecta, se producen descensos más a menudo.

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Dificultades con las suscripciones y los pagos periódicos

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Las tarjetas caducadas, la falta de fondos y los patrones del día del mes aumentan las fallas. FastSpring destaca estas tendencias en su investigación sobre el comercio de suscripciones.

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Creciente variedad de opciones de pago

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Tarjetas, ACH, pagos en tiempo real, BNPL y billetera digital cada uno de los flujos envía diferentes elementos de datos. Una mayor complejidad significa más margen de error.

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Las 9 causas más comunes de las denegaciones de pagos (y cómo solucionarlas)

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1. Fondos insuficientes

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Una de las principales causas de caídas suaves. Es común en pago recurrente ciclos, en los que los saldos varían según los días de pago.

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Correcciones:

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• Utilice temporización dinámica de reintentos (p. ej., la lógica del día de pago)
• Utilice autorización parcial donde sea compatible
• Usa descriptores claros para clientes legítimos reconocer la carga
  
  

2. Datos de la tarjeta incorrectos o caducados

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Los errores tipográficos y las tarjetas caducadas provocan muchos transacciones fallidas. Los tokens de red reducen el problema al mantener las credenciales actualizadas.

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Stripe explica esto en su guía sobre la tokenización de redes.

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Correcciones:

• Tokenización
• Servicios de actualización de cuentas
  
  

3. Reglas de fraude por parte del emisor que provocan rechazos falsos

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Los modelos de fraude suelen rechazar a los buenos clientes cuando: sospecha de fraude. Estos falso positivo los resultados son costosos.

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Correcciones:

• Enrutamiento de pagos inteligente
• Datos de emisores enriquecidos
  3DS selectivo para casos de alto riesgo
  
  

Wenalyze explica cómo la calidad de los datos mejora las aprobaciones en su descripción general del riesgo y la puntuación.

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4. Interrupciones en el procesador o la puerta de enlace

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Muchos descensos se deben al tiempo de inactividad del procesador o a los picos de latencia, no a problemas de los clientes.

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Correcciones:

• Enrutamiento de múltiples adquirentes
• Alternativa automatizada basado en señales de salud en tiempo real
  
  

Mastercard ofrece orientación sobre la resiliencia del enrutamiento dentro de su herramientas para desarrolladores.

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5. Fallos de AVS y CVV

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Más estricto en los EE. UU. Incorrecto dirección de facturación o los desajustes del CVV suelen provocar descensos suaves.

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Correcciones:

• Normalizar los campos de direcciones
• Ajustar las reglas de AVS
• Mejore la calibración de modelos de fraude
  
  

Visa describe los patrones de AVS aquí.

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6. Declinaciones transfronterizas

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Los titulares de tarjetas estadounidenses a menudo cruzan las fronteras de manera incorrecta, lo que los emisores pueden desconfiar.

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Correcciones:

• Adquisición local
• Rutas de enrutamiento nacionales
• Un contexto de transacciones más rico
  
  

ÉBANX describe este tema en su análisis de rendimiento transfronterizo.

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7. Códigos de categorías de comerciantes de alto riesgo (MCC)

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Las empresas de viajes, juegos, venta de entradas y algunas empresas de suscripción se enfrentan a controles de emisión más estrictos.

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Correcciones:

• Enrutamiento específico de MCC
• Reglas de preferencia del emisor
• Formato de descriptor claro
  
  

Checkout.com cubre el comportamiento de MCC en su guía de aceptación.

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8. Tiempo de inactividad de la red de tarjetas o del emisor

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Los períodos de mantenimiento de la red y las interrupciones de los emisores suelen ser invisibles para los comerciantes.

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Correcciones:

• Monitorización en tiempo real

• Enrutamiento alternativo instantáneo
  
  

Mastercard muestra el estado del sistema en sus herramientas de estado.

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9. Mala calidad de los datos de pago

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Los campos faltantes o inconsistentes reducen la confianza del emisor y conducen a rechazos evitables.

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Correcciones:

• Enriquecimiento de datos
• Formatos de direcciones normalizados
  Mapeos limpios en todos los proveedores
  
  

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Cómo reducir rápidamente las denegaciones de pagos (las 5 soluciones principales)

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1. Enrutamiento de pagos inteligente

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El enrutamiento inteligente selecciona la mejor entidad adquirente y ruta para cada pago utilizando el rendimiento en tiempo real y las preferencias del emisor. Aumenta la tasa de aprobación sin cambiar el proceso de compra.

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2. Configuración de Multi-Acquirer

Reduce la dependencia de un proveedor, mejora la flexibilidad de enrutamiento y desbloquea las rutas nacionales que prefieren los emisores.

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3. Enrutamiento alternativo

Los reintentos instantáneos a través de procesadores más saludables convierten muchos rechazos leves en aprobaciones.

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4. Tokens y actualizadores de red

Los tokens mantienen las credenciales actualizadas incluso cuando cambian las tarjetas físicas, lo que reduce errores de pago.

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5. Mejor estrategia de fraude y enriquecimiento de datos

Los datos más limpios reducen reducir los falsos descensos y se estabiliza tasa de autorización. También ayuda a los emisores a evitar el bloqueo por error clientes legítimos.

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Cómo es una tasa de aprobación saludable en los EE. UU.

Muchos comerciantes objetivo Más del 80% tasa de aprobación en entornos CNP. Las mejores configuraciones de su clase suelen llegar Más del 90% utilizando estrategias de enrutamiento, enriquecimiento y múltiples adquirentes. Incluso un aumento del 1% puede mejorar la línea de fondo para comerciantes que procesan más de 100 000 transacciones al mes.

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Cómo ayuda Yuno a reducir las denegaciones de pagos

Motor de enrutamiento

Elige el mejor adquirente y la mejor ruta en función del comportamiento del emisor y de las métricas en tiempo real.

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Orquestación de múltiples adquirentes

Agregue y administre los adquirentes a través de una plataforma. Reduzca el riesgo de dependencia y mejore las tasas de éxito.

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Enriquecimiento de datos

Los campos limpios y completos ayudan a los emisores a puntuar las transacciones correctamente.

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Enrutamiento con detección de fraudes

Ruta basada en el contexto de riesgo. Aplica la 3DS solo cuando sea necesario.

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Monitorización en tiempo real

Detecta las interrupciones y activa rutas de respaldo automáticamente.

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Mejoras independientes del proceso de compra

Las optimizaciones funcionan entre bastidores sin cambios en la interfaz.

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Preguntas frecuentes

¿Qué causa la mayoría de los rechazos de pago?

Fondos insuficientes, datos de tarjeta incorrectos y comprobaciones de fraude por parte del emisor.

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¿Cómo reduzco los rechazos?

Utilice un enrutamiento más inteligente, una lógica alternativa, tokens de red y datos enriquecidos.

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¿Por qué las aprobaciones son inconsistentes?

Las reglas del emisor, el estado del procesador y la calidad de los datos varían a diario.

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¿Cuál es la diferencia entre los descensos suaves y fuertes?

Los descensos suaves son temporales. Los descensos bruscos son permanentes.

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¿Necesito un proveedor nuevo?

No siempre. Muchas soluciones superan con creces tu oferta actual.

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Conclusión: la reducción de las denegaciones de pagos comienza con un mejor enrutamiento

Los rechazos de pago cuestan a los comerciantes ingresos, satisfacción de los clientes y crecimiento. Las ganancias más rápidas provienen de enrutamiento inteligente, estrategias de múltiples adquirentes, y datos fáciles de usar para el emisor. Yuno ayuda a los comerciantes empresariales a mejorar la tasa de aprobación, reducir las falsas denegaciones y recuperar las transacciones fallidas con una plataforma unificada y de alto rendimiento.