Payment Routing: 7 Ways to Boost your Approval Rates

TL; DR

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Comerciantes dos EUA perdem receita todos os dias devido a falhas de pagamento, inconsistente taxas de sucessoe uma lógica de roteamento fraca nas pilhas de pagamento antigas. O roteamento inteligente de pagamentos usa dados em tempo real para transações de roteamento para o processador de pagamento com maior probabilidade de aprová-los. Melhora taxas de aprovação, reduz declínios, aumenta eficiência de custos, e funciona sem alterar seu checkout. Abaixo estão sete maneiras o roteamento aumenta o desempenho, com base em dados reais do setor e em fontes confiáveis.

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Por que os comerciantes dos EUA enfrentam falhas de pagamento

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O cenário de pagamentos dos EUA é grande e fragmentado. Existem milhares de emissores, muitos adquirentes e modelos de risco que mudam rapidamente. Essas partes móveis geralmente levam a falhas de pagamento, mesmo quando os clientes têm fundos e pretendem pagar.

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Relatórios como o Estudo sobre o verdadeiro custo da fraude da LexisNexis mostram que as falsas recusas custam mais aos comerciantes dos EUA do que as perdas reais por fraude. Análise detalhada das tendências de comércio eletrônico da ACI Worldwide em seu Relatório de pagamentos globais destaca como as taxas de aprovação flutuam por emissor, processador e região. A pesquisa do Federal Reserve sobre pagamentos internacionais mostra que a escolha de roteamento afeta tanto a velocidade quanto as taxas de conclusão.

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Muitos comerciantes tentam corrigir isso modificando o checkout ou trocando de processador. Mas uma solução mais fácil está nos bastidores: roteamento de pagamento.

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O roteamento de pagamentos funciona decidindo o melhor caminho para cada pagamento em tempo real. Ele usa regras, dados, aprendizado de máquina e insights de desempenho do processador para direcionar o tráfego até o adquirente com maior probabilidade de aprovar cada transação. Essa é uma forma poderosa de reduzir declínios, recuperar perda de receitae estabilize os pagamentos sem reconstruir a experiência do cliente.

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O restante deste artigo explica como funciona o roteamento de pagamentos e detalhes sete maneiras Os comerciantes dos EUA podem aumentar as taxas de aprovação sem alterar o checkout.

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O que é roteamento de pagamento?

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Em essência, o roteamento de pagamento é o mecanismo que decide onde cada transação acontece. Em vez de enviar todos os pagamentos para um processador, o roteamento usa dados da transação para selecionar o provedor com melhor desempenho no momento.

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O roteamento considera:

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• Rede de cartões e BIN
• Histórico do emissor
• Sinais de risco
• Valor da transação
• Método de pagamento
• País do cliente
• Desempenho do processador
• Estruturas de custos e taxas

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Como os processadores dos EUA funcionam de forma desigual ao longo do dia, o roteamento tem um grande impacto na taxas de sucesso.

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Existem vários tipos de roteamento de pagamento.

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Roteamento estático

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Regras simples como “enviar todo o tráfego para o processador A”. Fácil, mas muitas vezes ineficiente.

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Roteamento dinâmico de pagamentos

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Usa insights ao vivo, como padrões de latência, tempo de inatividade e taxa de aprovação, para escolher o melhor processador.

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Roteamento inteligente de pagamentos

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Usa o aprendizado de máquina para prever qual processador tem maior probabilidade de aprovar cada pagamento.

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Roteamento de vários adquirentes

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Distribui pagamentos em vários processadores para redundância e otimização.

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Roteamento alternativo

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Repita pagamentos falhados instantaneamente com outro processador para recuperar a receita.

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Juntos, esses caminhos de roteamento proporcionam maior desempenho e maior confiabilidade para os comerciantes dos EUA.

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Por que o roteamento de pagamentos é mais importante nos EUA

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Vários fatores tornam o roteamento especialmente impactante para os comerciantes dos EUA.

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1. O comportamento do emissor varia muito

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Análise da McKinsey As fraudes de pagamentos e falsos declínios em seu relatório sobre resiliência de pagamentos digitais mostram grandes diferenças na forma como os emissores tratam as transações. Alguns emissores preferem caminhos de roteamento específicos, enquanto outros respondem a dados enriquecidos ou padrões de roteamento doméstico.

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2. O desempenho do adquirente muda constantemente

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Relatórios de feriados e eventos de vendas da PaymentsDive mostra que os processadores geralmente ficam lentos ou falham durante os horários de pico. Uma única desaceleração pode prejudicar as taxas de aprovação.

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3. Falsos declínios atingem especialmente os comerciantes dos EUA

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Falsos declínios custam bilhões aos comerciantes a cada ano. Relatórios da LexisNexis que para cada $1 em fraude, os comerciantes perdem mais de $3 em consequências de recusa.

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4. Mais métodos de pagamento significam mais complexidade de roteamento

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Carteiras, ACH, BNPL, pagamentos instantâneos e trilhos alternativos afetam os caminhos de roteamento.

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5. Pagamentos internacionais são sensíveis ao roteamento

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A pesquisa do Federal Reserve destaca que os caminhos de roteamento afetam a velocidade, as taxas e os resultados da aprovação.

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Por causa desses fatores, roteamento inteligente de pagamentos é uma das ferramentas mais eficazes para melhorar taxa de aprovação e reduzindo falhas de pagamento nos EUA

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7 maneiras pelas quais o roteamento de pagamentos aumenta as taxas de aprovação sem alterar seu checkout

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Abaixo estão as sete principais estratégias de roteamento que ajudam os comerciantes dos EUA a melhorar o desempenho rapidamente.

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1. O roteamento de fallback recupera transações com falha

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Muitas recusas vêm de problemas técnicos, não de problemas reais do cliente. Isso inclui:

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• Tempo de inatividade do processador
• Tempos limite de rede
• Picos de latência
• Declínios leves de risco
  
  

O roteamento alternativo detecta esses eventos e redireciona instantaneamente a transação para um processador mais forte. Isso recupera receitas que, de outra forma, desapareceriam. É uma das formas mais rápidas de reduzir declínios.

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2. A otimização em nível de compartimento combina as transações com o processador certo

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Os emissores têm preferências de roteamento claras. Os dados da Visa sobre códigos de recusa de autorização mostram como os emissores respondem de forma diferente aos tipos de transações e aos elementos de dados.

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Ao estudar os padrões BIN, o roteamento pode:

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• Envie os cartões Chase para o processador que mais os aprova
• Encaminhe as placas Capital One para o processador com taxas de sucesso mais altas
• Dirija os BINs de alto risco aos processadores com melhor balanceamento de fraudes

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Esse roteamento direcionado eleva taxas de sucesso sem taxas mais altas.

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3. O monitoramento do processador em tempo real evita picos de declínio

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Os processadores não funcionam de forma consistente durante o dia. As taxas de aprovação aumentam e diminuem com base na carga de tráfego, na integridade do sistema e no ajuste de riscos.

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TechCrunch rastreou várias interrupções em grande escala e incidentes de desaceleração.

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Monitores de roteamento dinâmico:

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• Taxas de sucesso de autorização
• Latência
• Interrupções no processador
• Mudanças de motor de risco

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Quando o desempenho cai, o roteamento afasta o tráfego de problemas. Isso mantém as taxas de aprovação estáveis durante os períodos de pico.

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4. O roteamento doméstico e transfronteiriço melhora o custo e o desempenho

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O roteamento também escolhe o caminho geográfico mais eficiente. O roteamento doméstico geralmente resulta em maiores taxas de aprovação e menores taxas de rede. O roteamento transfronteiriço, quando não otimizado, pode aumentar os declínios.

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A análise do Federal Reserve dos sistemas de pagamento transfronteiriços explica como as opções de roteamento afetam o desempenho.

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Os mecanismos de roteamento podem:

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• Priorize processadores domésticos para titulares de cartões dos EUA
• Use processadores ricos em dados para emissores que precisam de mais contexto
• Selecione o caminho viável mais barato para eficiência de custos
• Reduza o atrito transfronteiriço
  
  

Isso é especialmente importante para lojistas que vendem para dentro ou fora dos EUA.

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5. O roteamento com reconhecimento de fraudes reduz falsas recusas

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Ferramentas de fraude podem bloquear bons clientes. Estudo de fraude da LexisNexis mostra que recusas falsas custam mais aos comerciantes do que fraudes concluídas.

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O roteamento com reconhecimento de fraudes pode:

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• Evite 3DS desnecessários ou fluxos acelerados
• Escolha processadores com modelos de fraude mais equilibrados
• Use dados de transação enriquecidos para aumentar a confiança
• Reduza as recusas sem aumentar o risco de fraude

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Isso cria uma experiência melhor e melhor para o cliente taxa de aprovação.

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6. O roteamento de vários adquirentes aumenta a estabilidade e reduz os custos de transação

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Os comerciantes que dependem de um processador enfrentam um único ponto de falha. O roteamento de vários adquirentes protege contra interrupções e oferece aos comerciantes mais controle.

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Com o roteamento de vários adquirentes, os comerciantes podem:

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• Reduza a dependência de um provedor
• Reduza os custos usando o roteamento baseado em custos
• Melhore os resultados da autorização
• Ofereça suporte a mais métodos de pagamento
• Obtenha melhor estabilidade durante eventos de pico
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Isso é fundamental para comerciantes de grande porte que lidam com grandes volumes nos EUA.

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7. O roteamento preferencial do emissor aumenta as taxas de aprovação de cartões específicos

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O roteamento de preferência do emissor usa dados para detectar qual processador cada emissor prefere. Fontes de dados como Manta ajudam a ilustrar como diferentes bancos respondem a diferentes tipos de transações.

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Os mecanismos de roteamento rastreiam padrões como:

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• Quais processadores aprovam BINs específicos
• Quais emissores preferem ferrovias domésticas
• Quais categorias de emissores acionam verificações extras
  
  

Esse método de roteamento é especialmente eficaz para:

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• Viajar
• Jogos
• Emissão de ingressos
• Cobrança de assinatura
• Mercados digitais

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Esses setores geralmente apresentam altos declínios causados pelo emissor. O roteamento ajuda a compensar esse risco.

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Exemplos reais de como funciona o roteamento inteligente de pagamentos

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Exemplo 1: pico de latência

Um processador fica mais lento durante uma promoção de fim de ano. O roteamento detecta a lentidão e move o tráfego para um processador mais rápido.

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Exemplo 2: onda de declínio do emissor

Um grande emissor restringe as regras de fraude. O roteamento transfere o tráfego para processadores com fluxos de dados enriquecidos.

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Exemplo 3: nova tentativa de assinatura

Recusas leves de pagamentos recorrentes são repetidas automaticamente por meio de processadores de alto desempenho.

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Exemplo 4: Incompatibilidade transfronteiriça

O roteamento detecta que o titular do cartão é internacional e seleciona um processador otimizado para essa região.

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Como o Yuno oferece suporte ao roteamento inteligente de pagamentos nos EUA

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A Yuno fornece um mecanismo de roteamento projetado para comerciantes dos EUA. Inclui:

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• Acompanhamento do desempenho do adquirente em tempo real
• Sugestões de roteamento de aprendizado de máquina
• Roteamento alternativo
• Distribuição de vários adquirentes
• Roteamento com reconhecimento de fraudes
• Roteamento baseado em custos
• Suporte para vários métodos de pagamento
• Integração rápida para novos processadores
  
  

Funciona nos bastidores, sem necessidade de alterações no checkout.

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Como saber se você precisa de um roteamento melhor

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Você pode precisar de otimização de roteamento se:

• Sua taxa de aprovação está abaixo 92%
• Você usa apenas um processador
• Você vê inexplicável falhas de pagamento
• Você suporta muitos métodos de pagamento
• Você lida com pagamentos internacionais
• Você quer reduzir os declínios
• Você quer reduzir as taxas do processador
  
  

O roteamento oferece controle sobre esses problemas.

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Por que o roteamento inteligente de pagamentos é a forma mais econômica de aumentar as taxas de aprovação nos EUA

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A maioria dos comerciantes tem dificuldades com o que é evitável falhas de pagamento. Os maiores ganhos geralmente vêm das menores mudanças, e o roteamento é uma delas. Ele melhora as taxas de aprovação, estabiliza os pagamentos, reduz os riscos e protege a receita. O melhor de tudo é que o roteamento funciona nos bastidores, sem alterações no checkout ou na experiência do cliente.

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À medida que os processadores evoluem e os consumidores esperam pagamentos mais rápidos e fáceis, o roteamento se torna uma parte essencial de uma estratégia de pagamentos moderna. Comerciantes usando roteamento inteligente de pagamentos podem superar seus concorrentes, reduzir custos e recuperar receitas que não sabiam que estavam perdendo.

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