Los consumidores ahora esperan experiencias de pago rápidas, transparentes y en tiempo real, tanto a nivel local como internacional. En consecuencia, los pagos transfronterizos son cada vez más importantes para el comercio internacional, ya que facilitan las transacciones entre países y garantizan que las empresas puedan operar de manera eficiente a escala mundial.
Por ejemplo, en 2022, las remesas mundiales alcanzaron los 794 000 millones de dólares, lo que representa más del 15% del PIB en 25 países de ingresos bajos y medianos. Esto pone de relieve el papel esencial de los pagos transfronterizos en la economía mundial. Sin embargo, a pesar de este impresionante crecimiento, los consumidores siguen considerando que los pagos transfronterizos son más lentos y difíciles de usar que los nacionales, lo que indica la necesidad de seguir mejorando estos sistemas.
¿Qué son los pagos transfronterizos?
En términos sencillos, los pagos transfronterizos son transacciones en las que el pagador y el destinatario se encuentran en diferentes países. Este tipo de pagos pueden involucrar a personas, empresas o instituciones financieras para el comercio, las remesas y las inversiones. Además, son esenciales para facilitar el comercio internacional y las actividades económicas.
Sin embargo, los pagos transfronterizos son complejos debido a las diferentes monedas y regulaciones financieras de los países. Para las empresas que participan en el comercio internacional, los pagos transfronterizos eficientes garantizan los pagos puntuales, facilitan las cadenas de suministro y respaldan las operaciones globales. Además, estos pagos ayudan a las personas a enviar dinero a sus familiares en el extranjero, lo que contribuye a la integración económica mundial.
Principales desafíos en los pagos transfronterizos
Conversión de divisas
Uno de los principales desafíos en los pagos transfronterizos es la conversión de divisas. Cuando una transacción involucra diferentes monedas, el tipo de cambio se convierte en un factor crítico. Las fluctuaciones en los tipos de cambio pueden afectar al importe final recibido, lo que añade complejidad a las transacciones internacionales.
Esta volatilidad de los tipos de cambio puede tener implicaciones importantes para las empresas, en particular para las que operan con márgenes ajustados. Por ejemplo, una depreciación repentina de la moneda puede erosionar las ganancias y alterar las previsiones financieras. Por lo tanto, la gestión del riesgo cambiario es una prioridad para las empresas que participan en el comercio transfronterizo.
Altos costos de transacción
Los pagos transfronterizos suelen tener costos de transacción más altos en comparación con los pagos nacionales. Estos costos incluyen las comisiones de conversión de divisas, las comisiones de los bancos intermediarios y los cargos de los proveedores de servicios.
Según un informe del Banco Mundial, el costo promedio del envío de remesas a nivel mundial fue del 6,5% en 2020. Estos altos costos son un obstáculo importante para las pymes y los particulares, lo que impulsa la búsqueda de alternativas más asequibles. Reducir estas comisiones mediante soluciones innovadoras puede ayudar a que los pagos transfronterizos sean más accesibles y equitativos.
Cumplimiento normativo
Los diferentes países tienen diferentes requisitos reglamentarios para los pagos transfronterizos. El cumplimiento de estas normativas, como las normas contra el blanqueo de dinero (AML) y las normas de conocimiento del cliente (KYC), puede llevar mucho tiempo y ser complejo.
Navegar por estos entornos regulatorios requiere importantes recursos y experiencia, lo que representa un desafío para las empresas, especialmente para aquellas que no tienen equipos de cumplimiento dedicados. Sin embargo, la carga del cumplimiento puede resultar abrumadora para las empresas, lo que conlleva un aumento de los costos operativos y de las demoras.
Soluciones innovadoras para pagos transfronterizos
Soluciones Fintech
Las empresas de tecnología financiera están a la vanguardia de la revolución de los pagos transfronterizos. Plataformas como TransferWise (ahora Wise) y PayPal ofrecen comisiones más bajas y tiempos de transacción más rápidos en comparación con los bancos tradicionales, a la vez que ofrecen interfaces fáciles de usar y funciones de seguridad mejoradas.
Según el índice de adopción de EY FinTech (2019), El 64% de las personas de todo el mundo han adoptado los servicios de tecnología financiera, con China e India a la cabeza con una tasa de adopción del 87%. Esta aceptación generalizada de las soluciones de tecnología financiera destaca su potencial para transformar el panorama de los pagos transfronterizos, haciéndolo más eficiente e inclusivo.
Pagos en tiempo real
Los pagos en tiempo real permiten la liquidación instantánea o casi instantánea de las transacciones, lo que reduce los retrasos y mejora el flujo de caja de las empresas. Iniciativas como SWIFT GPI (Global Payments Innovation) están mejorando la velocidad y la transparencia de los pagos transfronterizos, garantizando que los fondos se transfieran de forma rápida y segura.
Según SWIFT, GPI ha mejorado significativamente la velocidad de los pagos transfronterizos, con el 50% de las transacciones acreditadas en 30 minutos y casi el 100% en 24 horas. Esta capacidad mejora la eficiencia operativa y fortalece las relaciones con los socios internacionales al garantizar pagos puntuales y confiables.
Integración de API
Las interfaces de programación de aplicaciones (API) permiten una integración perfecta de los servicios de pago transfronterizos con los sistemas empresariales existentes, lo que simplifica la gestión de estas transacciones y mejora la eficiencia operativa.
El uso de las API ha crecido significativamente en los últimos años. Según un estudio de McKinsey, El 44% de los encuestados espera reducir los costos en más de un 10% a través de sus iniciativas de API. Además, un tercio de los encuestados prevé aumentar los ingresos en más de un 10%.
El papel de los orquestadores de pagos en los pagos transfronterizos
Los pagos transfronterizos son cruciales para la economía mundial, ya que permiten el comercio internacional y la integración económica. Sin embargo, estas transacciones se enfrentan a desafíos importantes, como la variación de las monedas, las diferentes regulaciones y los tiempos de procesamiento lentos, lo que puede reducir la eficiencia y la confiabilidad.
Los orquestadores de pagos brindan una solución al ofrecer a los comerciantes una plataforma única para administrar múltiples métodos de pago y monedas. Este sistema acelera el proceso de pago, reduce los errores y mejora la eficiencia y la fiabilidad generales.
Al combinar varios canales de pago, las empresas pueden agilizar las transacciones internacionales y mejorar la experiencia del cliente. La asociación de Yuno e InDrive ejemplifica esto, ya que aumenta las tasas de aprobación y la satisfacción de los clientes. Con el apoyo de Yuno, InDrive se expandió rápidamente a 10 países de América Latina, lo que convierte a Brasil en un mercado importante.
Además, los orquestadores de pagos integran varios sistemas de pago en una plataforma fácil de usar. Esto permite a los comerciantes gestionar las transacciones de manera eficiente, cumplir con diversas regulaciones y convertir divisas sin problemas. Al simplificar estas tareas, los comerciantes pueden centrarse en sus actividades comerciales principales sin verse abrumados por problemas de pago.
De cara al futuro, los pagos transfronterizos se volverán más eficientes, seguros e inclusivos debido a los continuos avances tecnológicos y a la evolución de las regulaciones. Los orquestadores de pagos están en condiciones de liderar esta transformación, ayudando a los comerciantes a superar los desafíos actuales y aprovechar las nuevas oportunidades en el mercado internacional.
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