Guía para administrar y reducir los costos de pago de cuentas mercantiles (MAPC)

La gestión de los pagos es fundamental para cualquier empresa, pero los costos asociados a menudo se ocultan a la vista de todos, lo que reduce silenciosamente las ganancias. Los costos de pago en cuentas mercantiles (MAPC), que abarcan los pagos con tarjeta, las transacciones transfronterizas y las devoluciones de cargos, pueden acumularse rápidamente, especialmente en el caso de las empresas que procesan grandes volúmenes de transacciones.

Para las empresas a gran escala que procesan grandes volúmenes de transacciones, estos costos ocultos pueden convertirse en gastos significativos, lo que repercute en la rentabilidad y la eficiencia operativa. Entender y optimizar las MAPC es fundamental para mantener la competitividad y proteger los márgenes.

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¿Qué son las MAPC?

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Los costos de pago de cuentas comerciales (MAPC) representan las tarifas que pagan los comerciantes para facilitar las transacciones electrónicas. Estas tarifas cubren la infraestructura y los servicios necesarios para autorizar y liquidar los pagos de forma segura, y constituyen la columna vertebral del comercio moderno.

Si bien son esenciales para permitir la aceptación de pagos, las MAPC pueden convertirse en una carga importante para las empresas de gran volumen. Incluyen los pagos a redes de tarjetas, bancos emisores, procesadores y otros intermediarios del ecosistema de pagos. Comprender y gestionar estos costos es fundamental para optimizar los márgenes y mantener la competitividad.

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Componentes de MapCS

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Tasas de intercambio

Las tasas de intercambio se pagan a los bancos emisores de tarjetas. Suelen ser el componente más importante de las MAPC y, por lo general, se estructuran como un porcentaje del monto de la transacción más una tarifa fija. Por ejemplo, una tasa de intercambio podría ser 1,5% + 0,10 USD por transacción.
Estas tarifas varían en función de factores como:

• Tipo de tarjeta (tarjetas de crédito, débito o premium).
• Método de transacción (en línea, en persona o con teclado).
• Código de categoría de sector o comerciante (MCC).

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Tarifas de evaluación

Las redes de tarjetas (por ejemplo, Visa, Mastercard) cobran comisiones de evaluación por el uso de su infraestructura. Por lo general, estas comisiones representan un pequeño porcentaje del importe de la transacción, como 0,13% para Visa o 0,14% para Mastercard.

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Tarifas del procesador de pagos

Los procesadores o pasarelas de pago cobran a los comerciantes por gestionar las transacciones. Estas tarifas pueden incluir:

• Tarifas por transacción (p. ej., 0,20 USD por transacción).
• Cargos mensuales de la cuenta.
• Tarifas por servicios adicionales, como la facturación recurrente o la prevención del fraude.

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Tarifas de contracargos

Cuando un cliente impugna una transacción y esta se anula, los comerciantes se enfrentan a comisiones por devolución de cargo. Estos pueden oscilar entre De 15 a 100$ por contracargo, según el procesador. Las devoluciones de cargo excesivas también pueden provocar un aumento de los MAPC debido a sanciones o a la reclasificación como comerciante de alto riesgo.

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Comisiones transfronterizas y de conversión de divisas

Para las transacciones internacionales, los comerciantes pueden incurrir en costos adicionales:

• Tarifas transfronterizas: Se cobra cuando la transacción involucra a diferentes países.
• Comisiones por conversión de divisas: Se aplica cuando los pagos se realizan en una divisa distinta a la divisa base del comerciante.

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Precios de ICC+

Los precios de Interchange ++ (ICC+) son un modelo de precios transparente que se utiliza ampliamente en el procesamiento de pagos. En este modelo, los comerciantes pagan:

• Tasas de intercambio: establecido por las redes de tarjetas y pagado al banco emisor.
• Tarifas del sistema de tarjetas: Comisiones de evaluación cobradas por las redes de tarjetas.
• Marcado del procesador: una comisión fija o un porcentaje agregado por el procesador de pagos.

Los precios de ICC+ se ven favorecidos por su transparencia, ya que desglosan todos los costos y ayudan a los comerciantes a entender exactamente lo que están pagando.

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Por qué los MAPC son clave para unos márgenes de beneficio saludables

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Los MAPC suelen representar una parte importante de los gastos operativos, especialmente para las empresas de industrias de gran volumen, como la venta minorista, el servicio de alimentos o el comercio electrónico. Incluso las pequeñas ineficiencias en los costos de pago pueden tener un impacto enorme en la rentabilidad.

La optimización de las MAPC requiere un conocimiento profundo de sus componentes, descubrir las tarifas ocultas e implementar estrategias para reducir los costos sin comprometer la infraestructura de pagos. Al administrar las MAPC de manera eficaz, las empresas pueden proteger sus márgenes y posicionarse para un crecimiento sostenible.

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5 estrategias para optimizar las MAPC

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La reducción de los MAPC se puede lograr con el enfoque correcto. Estas son cinco estrategias prácticas para ayudar a los comerciantes a minimizar los costos y mejorar la eficiencia de los pagos.

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1. Negocie modelos de precios transparentes

Adopte modelos de precios «interchange-plus» o ICC+, que detallan claramente el margen de beneficio del procesador. De este modo, se eliminan las comisiones ocultas habituales en las tarifas fijas y se proporciona una mayor transparencia y control sobre los costes de pago.

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2. Optimice las políticas de aceptación de tarjetas

Fomente el uso de tarjetas de débito, que suelen tener tasas de intercambio más bajas en comparación con las tarjetas de crédito o premium. Revisa tus políticas de aceptación de tarjetas para priorizar los métodos rentables que se ajusten a tu modelo de negocio.

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3. Supervise y reduzca las devoluciones

Usa herramientas de prevención del fraude y establece políticas de reembolso claras para minimizar las devoluciones de cargos. Aborda las disputas de forma proactiva para evitar comisiones elevadas y evitar que tu clasificación de comerciante sea etiquetada como de alto riesgo.

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4. Aproveche las plataformas de orquestación de pagos

UN plataforma de orquestación de pagos puede enrutar las transacciones de manera inteligente en función del costo, la ubicación y las tasas de éxito. Esto reduce las tarifas transfronterizas, aumenta las tasas de aprobación de transacciones y garantiza la rentabilidad en todos los métodos de pago.

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5. Audite los estados de pago con regularidad

Realice auditorías rutinarias de las declaraciones de los procesadores para identificar cargos ocultos o discrepancias. Las revisiones periódicas lo ayudan a negociar mejores condiciones y a garantizar que no pague de más por los servicios.

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Cómo la orquestación de pagos reduce las MAPC

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Las tecnologías de pago avanzadas, como las plataformas de orquestación de pagos, ayudan a los comerciantes a reducir los costos de pago de cuentas comerciales (MAPC) al agilizar las operaciones y automatizar las decisiones de ahorro de costos.

Las plataformas de orquestación de pagos centralizan la administración de transacciones, lo que facilita la optimización de las tasas de autorización, la ruta de los pagos de manera eficiente y la minimización de las comisiones. Al dirigir los pagos en función del costo y la probabilidad de éxito, estas plataformas reducen las comisiones transfronterizas y mejoran los resultados de las transacciones. También se integran con los modelos de precios de ICC+, lo que proporciona información sobre los costos en tiempo real para que los comerciantes puedan controlar mejor sus gastos.

Los MAPC son inevitables, pero no tienen por qué poner a prueba su negocio. Al utilizar la tecnología para descubrir ineficiencias y reducir las tarifas, los comerciantes pueden proteger sus ganancias y mantenerse competitivos. Reserva hoy mismo una demostración con Yuno para descubrir cómo su plataforma de orquestación de pagos puede ayudar a tu empresa a aumentar la rentabilidad.

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